客戶：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際商學(xué)院主辦.成都柳林財(cái)經(jīng)教育管理培訓(xùn)中心 地點(diǎn)：重慶市 - 重慶 時(shí)間：2013/11/14 0:00:00 陽(yáng)光總在風(fēng)雨后—朱耿洲在重慶續(xù)講民間借貸融資策劃 “我國(guó)民間借貸可謂在夾縫中生長(zhǎng)，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是法律風(fēng)險(xiǎn)了?！崩^2013年10月30、31日為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際商學(xué)院在重慶舉辦的《準(zhǔn)金融行業(yè)精英人才打造實(shí)戰(zhàn)精英班》講授“民間借貸融資策劃36計(jì)（4天）”前兩天課程后，中國(guó)資本策劃研究院（CCP）院長(zhǎng)朱耿洲博士于11月14、15日在重慶再次激情續(xù)講后兩天課程。 本次朱博士重點(diǎn)給學(xué)員們系統(tǒng)全面講解了當(dāng)前環(huán)境下民間借貸行業(yè)的法律應(yīng)對(duì)之策，并明確表示：“我國(guó)民間借貸可謂在夾縫中生長(zhǎng)，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是法律風(fēng)險(xiǎn)了，從吳英案、曾成杰案到最近判決的季文華案和鄂爾多斯蘇葉女案，無(wú)不流露出政權(quán)對(duì)于民間借貸的冷漠與血腥。好在現(xiàn)在新政出臺(tái)，相信民間金融亂相有所好轉(zhuǎn)，因?yàn)殛?yáng)光總在風(fēng)雨后?！薄懊耖g借貸融資策劃36計(jì)（4天）”課程由于實(shí)用性強(qiáng)，深受學(xué)員一致好評(píng)。 民間借貸市場(chǎng)瘋狂之極 民間借貸是指企業(yè)之間、個(gè)人之間、個(gè)人和企業(yè)之間發(fā)生的以生產(chǎn)性用途為主的資金拆借行為。作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，民間的借貸行為本是中小企業(yè)獲得資金支持的重要渠道，但是在信貸緊縮、流動(dòng)性緊張、經(jīng)濟(jì)下行等因素影響下，貸款利率高企，全國(guó)各地民間借貸市場(chǎng)隨之變得瘋狂起來(lái)。 與過(guò)去幾年相比，今年的民間借貸發(fā)展仍然火爆。前幾年，我國(guó)民間借貸資金量逐年增長(zhǎng)，存量資金增長(zhǎng)超過(guò)２８％，現(xiàn)在同樣居高難下。 據(jù)了解，受信貸環(huán)境趨緊、經(jīng)濟(jì)下行等因素影響，目前民間借貸利率水平較過(guò)去有了明顯提升；借貸期限短期化趨勢(shì)也日益明顯，資金多用于借貸方彌補(bǔ)短期自有生產(chǎn)資金不足。在流向方面，也不排除一部分民間借貸資金用于炒黃金炒股炒房。此外，這類借貸行為往往缺少正規(guī)合同，也沒(méi)有公證，更沒(méi)有接受監(jiān)督，往往以借條協(xié)議、口頭協(xié)議為主?！按笠?guī)模的民間借貸必然蘊(yùn)含著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。”朱博士表示。 民間借貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 朱耿洲博士指出：首先要認(rèn)識(shí)到一般性的風(fēng)險(xiǎn)。比如：在法律上“借條”、“欠條”、“收條”的含義是不同的，其產(chǎn)生的法律后果也有差別?！敖钘l”在證明力和訴訟時(shí)效上明顯有別于“欠條”、“收條”。在這里提請(qǐng)民間借貸的雙方最好以訂立借款合同的形式來(lái)確立雙方的借貸關(guān)系，避免因形式不規(guī)范而導(dǎo)致借款未能獲得最為有力的保護(hù)。 還有，因合同主體不明確而引發(fā)的糾紛。比如，委托他人代簽、簽錯(cuò)名、簽了很多種名，被他人冒簽等等都會(huì)招致法律風(fēng)險(xiǎn)。因此，簽訂借款合同時(shí)，誰(shuí)為出借人，誰(shuí)為借款人應(yīng)當(dāng)署名準(zhǔn)確，一方為企業(yè)的必須要加蓋單位公章。 另外，借款利息在沒(méi)有約定、擔(dān)保不明確的情況下，所發(fā)生的主張利息賠償、追訴擔(dān)保人（單位）事宜亦存在很大變數(shù)。比如對(duì)于擔(dān)保人，首先應(yīng)當(dāng)審查其資質(zhì)，是否存在不能為擔(dān)保人的情形。只有符合法律規(guī)定的擔(dān)保人，其擔(dān)保行為才是有效的。如無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人、政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、事業(yè)單位、法人或其他經(jīng)濟(jì)組織的職能部門(mén)或者法人的分支機(jī)構(gòu)，就不具備作為保證人的資格。有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：（一）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（二）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的。 借款也存在用途識(shí)別處理風(fēng)險(xiǎn)。比如借款用于販毒、販賣槍支、賭博等非法方面，由于用途違法，則會(huì)導(dǎo)致借款合同無(wú)效或者被撤銷，一旦查實(shí)，貸款人不僅追不回款項(xiàng)，連涉案借款也會(huì)被法院收繳。等等。 如果進(jìn)行法律控訴訟、合同糾紛調(diào)解，選擇法院也是要講究的。 民間借貸合同在法律規(guī)定的范圍內(nèi)可以進(jìn)行約定管轄，但約定需明確。如果雙方?jīng)]有約定或者合同履行地不明確，應(yīng)該以貸款方（即出借方）住所地確定合同履行地。在被告下落不明的情況下，應(yīng)向被告原住所地或財(cái)產(chǎn)所在地的法院起訴。 “民間借貸無(wú)論是投資或融資方，都要把風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避放在重要位置，以創(chuàng)造一個(gè)公平公正公開(kāi)的民間金融市場(chǎng)，這樣，中國(guó)十萬(wàn)億的天量民間資本就能很好的盤(pán)活，民間金融才能健康有序良性發(fā)展，中小微企業(yè)的融資也就可能不太難?！敝觳┦繌?qiáng)調(diào)。 陽(yáng)光總在風(fēng)雨后 朱耿洲博士指出：民間金融與正規(guī)金融間客觀間存在的利差是導(dǎo)致民間金融利息畸高的原因。因此金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)在信貸調(diào)控上施以結(jié)構(gòu)性微調(diào)，加強(qiáng)對(duì)違規(guī)借貸行為的監(jiān)管，此外還應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的金融體系做出改革。雖然目前7月份已經(jīng)實(shí)施了部分的利率市場(chǎng)化改革，以改變正規(guī)金融與民間金融間不平衡的現(xiàn)狀，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)還不夠。但隨著十八屆三中全會(huì)的召開(kāi)，我們看到了希望。 十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》第三部分：“加快完善現(xiàn)代市場(chǎng)體系”明確指出： 要“建設(shè)統(tǒng)一開(kāi)放、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)體系，是使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用的基礎(chǔ)?！北仨毤涌煨纬善髽I(yè)自主經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)，消費(fèi)者自由選擇、自主消費(fèi)，商品和要素自由流動(dòng)、平等交換的現(xiàn)代市場(chǎng)體系，著力清除市場(chǎng)壁壘，提高資源配置效率和公平性。 第(12)條更明確指出：要“完善金融市場(chǎng)體系。擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。推進(jìn)政策性金融機(jī)構(gòu)改革。健全多層次資本市場(chǎng)體系，推進(jìn)股票發(fā)行注冊(cè)制改革，多渠道推動(dòng)股權(quán)融資，發(fā)展并規(guī)范債券市場(chǎng)，提高直接融資比重?！? “十八屆三中全會(huì)吹起了改革的號(hào)角，民間金融改革己列入日程，合法化陽(yáng)光化日子為期不遠(yuǎn)，期盼民間金融業(yè)“一路走來(lái)，風(fēng)雨兼程，但陽(yáng)光總在風(fēng)雨后…”朱耿洲博士在課程結(jié)束時(shí)充滿激情地說(shuō)。 本期由西南財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際商學(xué)院主辦.成都柳林財(cái)經(jīng)教育管理培訓(xùn)中心承辦. 本期也是中國(guó)資本策劃研究院“融資策劃36計(jì)”知識(shí)體系全國(guó)大巡講總第563期