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廖志偉:銀聯(lián)禁止第三方支付直連銀行:不涉及線上
2016-01-20 20460

南都記者從業(yè)內(nèi)獲悉,銀聯(lián)于11月12日發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步明確違規(guī)整改相關(guān)要求的通知》(下簡稱“通知”),意圖規(guī)范銀行與第三方支付直連情況,要求將繞過銀聯(lián)的業(yè)務(wù)逐步遷移至銀聯(lián)平臺。

南都記者從銀聯(lián)資深業(yè)務(wù)專家任志駿處獨家獲悉,此次銀聯(lián)整頓第三方支付與銀行直連行動,大概涉及30家銀聯(lián)會員,但不涉及線上支付,更不涉及支付寶。

這次整頓比以往堅決

南都記者獲悉,中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會秘書處要求成員機構(gòu)在11月13日前準(zhǔn)確報備繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易遷移信息,另外,補充報備存量商戶信息。此外,對于收單機構(gòu)重新介入銀聯(lián)系統(tǒng)亦給予了明確的時間表。

文件還要求成員機構(gòu)按時、按比例完成繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易遷移工作。其中,對于遷移量占所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量的比例,11月30日前清理不低于50%,12月10日前清理不低于65%,12月17日前清理不低于80%,12月24日前清理不低于90%,12月31日前全部清理完成。文件稱,逾期未報備或報備信息仍不完整、不真實、不規(guī)范的,視同違反承諾,秘書處將取消整改期,對所有違規(guī)行為照常約束。

對此,上海一家第三方支付機構(gòu)相關(guān)人士對南都記者表示,一旦銀聯(lián)開始嚴(yán)查,第三方支付與銀行的直連短期肯定要“避風(fēng)頭”,但長期看,要看銀聯(lián)對于《通知》的具體執(zhí)行情況。

相較于以往的個別整頓和通知不同,接到通知的個別第三方支付企業(yè)對南都記者表示,銀聯(lián)此次整頓的決心要比以往更加堅決。

銀聯(lián)專家任志駿在接受南都記者采訪時透露,直連的情況非常普遍,在排名前二十的收單機構(gòu)中,違規(guī)嚴(yán)重的收單機構(gòu)約40%~50%的業(yè)務(wù)與銀行直連,而普通的收單機構(gòu)亦有10%~20%業(yè)務(wù)系通過與銀行實現(xiàn)直連。據(jù)悉,在收單市場,發(fā)卡行、收單機構(gòu)、銀聯(lián)按“7:2:1”的比例進(jìn)行手續(xù)費利潤分成,而直連后,銀聯(lián)應(yīng)得的10%手續(xù)費落入收單機構(gòu)和發(fā)卡行口袋,“發(fā)卡行和收單機構(gòu)通過談判分成這部分利潤。”任志駿對南都記者透露,預(yù)計整個行業(yè)被侵蝕的金額約十幾億。

直連影響發(fā)卡行及持卡人利益

“銀聯(lián)的行動與目前清算支付市場即將放開,銀聯(lián)感到危機有一定關(guān)系。”上述上海第三方支付公司相關(guān)人士認(rèn)為,銀聯(lián)此舉意在市場開放前,重塑銀聯(lián)的品牌形象市場規(guī)則。

過去幾年,互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起,銀聯(lián)、第三方支付機構(gòu)、銀行甚至央行各方圍繞“第三方支付機構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)是否必須通過銀聯(lián)”的問題不斷爭論。支持直連合規(guī)的一方認(rèn)為,事實上在新的《收單管理辦法》中,央行早就默許了直連。根據(jù)《收單業(yè)務(wù)管理辦法》第26條規(guī)定,“收單機構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的,應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機構(gòu)的協(xié)議約定下,與其簽訂合作協(xié)議,明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。”“銀行和收單機構(gòu)的直連必須是經(jīng)過清算機構(gòu)的同意才行。”任志駿認(rèn)為,按此前銀聯(lián)和收單會員機構(gòu)以及發(fā)卡行的規(guī)定,直連必須遵守雙方的協(xié)議,而事實上在此之前,雙方是約定必須走銀聯(lián)通道的。

南都記者從多方獲悉,事實上,此次《通知》發(fā)布前,銀聯(lián)已經(jīng)和各收單機構(gòu)多次溝通,各家收單機構(gòu)也表示將繞過銀聯(lián)的業(yè)務(wù)逐步遷移至銀聯(lián)平臺,此次《通知》是就達(dá)成的約定進(jìn)行落實。任志駿表示,此次通知涉及30多家已經(jīng)實現(xiàn)了直連的收單機構(gòu)。至于市場解讀的,此次銀聯(lián)行動意在打壓支付寶,任志駿明確表示,此次《通知》并不涉及線上業(yè)務(wù),更不涉及支付寶。

事實上,除了對銀聯(lián)利潤的侵蝕外,任志駿認(rèn)為,直連也令發(fā)卡行和持卡人利益受到影響。如發(fā)卡行一方,收單機構(gòu)往往通過與銀行分行實現(xiàn)直連,而對于各家銀行分支機構(gòu)而言,直連的最大誘惑在于可以得到大量的低成本存款,為此往往會收取更低的手續(xù)費,甚至采取打包價的方式直連,這往往造成兄弟分支機構(gòu)內(nèi)部競爭。在此過程中,直連的分支行經(jīng)常讓度一部分交易利益給第三方收單機構(gòu),因此,對于銀行總行和其他分支行而言,整體利潤是下降的。而對于持卡人,直連后,銀聯(lián)沒法得到相關(guān)信息,收單機構(gòu)以各種形式的套碼以進(jìn)行費率套利,直接損害了持卡人的利益,持卡人會出現(xiàn)刷卡無積分,甚至出了糾紛之后無法仲裁的情況。

 

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