南都記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀聯(lián)于11月12日發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步明確違規(guī)整改相關(guān)要求的通知》(下簡(jiǎn)稱“通知”)，意圖規(guī)范銀行與第三方支付直連情況，要求將繞過(guò)銀聯(lián)的業(yè)務(wù)逐步遷移至銀聯(lián)平臺(tái)。

南都記者從銀聯(lián)資深業(yè)務(wù)專家任志駿處獨(dú)家獲悉，此次銀聯(lián)整頓第三方支付與銀行直連行動(dòng)，大概涉及30家銀聯(lián)會(huì)員，但不涉及線上支付，更不涉及支付寶。

這次整頓比以往堅(jiān)決

南都記者獲悉，中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)秘書處要求成員機(jī)構(gòu)在11月13日前準(zhǔn)確報(bào)備繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易遷移信息，另外，補(bǔ)充報(bào)備存量商戶信息。此外，對(duì)于收單機(jī)構(gòu)重新介入銀聯(lián)系統(tǒng)亦給予了明確的時(shí)間表。

文件還要求成員機(jī)構(gòu)按時(shí)、按比例完成繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易遷移工作。其中，對(duì)于遷移量占所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量的比例，11月30日前清理不低于50%，12月10日前清理不低于65%，12月17日前清理不低于80%，12月24日前清理不低于90%，12月31日前全部清理完成。文件稱，逾期未報(bào)備或報(bào)備信息仍不完整、不真實(shí)、不規(guī)范的，視同違反承諾，秘書處將取消整改期，對(duì)所有違規(guī)行為照常約束。

對(duì)此，上海一家第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)人士對(duì)南都記者表示，一旦銀聯(lián)開(kāi)始嚴(yán)查，第三方支付與銀行的直連短期肯定要“避風(fēng)頭”，但長(zhǎng)期看，要看銀聯(lián)對(duì)于《通知》的具體執(zhí)行情況。

相較于以往的個(gè)別整頓和通知不同，接到通知的個(gè)別第三方支付企業(yè)對(duì)南都記者表示，銀聯(lián)此次整頓的決心要比以往更加堅(jiān)決。

銀聯(lián)專家任志駿在接受南都記者采訪時(shí)透露，直連的情況非常普遍，在排名前二十的收單機(jī)構(gòu)中，違規(guī)嚴(yán)重的收單機(jī)構(gòu)約40%～50%的業(yè)務(wù)與銀行直連，而普通的收單機(jī)構(gòu)亦有10%～20%業(yè)務(wù)系通過(guò)與銀行實(shí)現(xiàn)直連。據(jù)悉，在收單市場(chǎng)，發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)按“7：2：1”的比例進(jìn)行手續(xù)費(fèi)利潤(rùn)分成，而直連后，銀聯(lián)應(yīng)得的10%手續(xù)費(fèi)落入收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡行口袋，“發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)通過(guò)談判分成這部分利潤(rùn)?！比沃掘E對(duì)南都記者透露，預(yù)計(jì)整個(gè)行業(yè)被侵蝕的金額約十幾億。

直連影響發(fā)卡行及持卡人利益

“銀聯(lián)的行動(dòng)與目前清算支付市場(chǎng)即將放開(kāi)，銀聯(lián)感到危機(jī)有一定關(guān)系?！鄙鲜錾虾５谌街Ц豆鞠嚓P(guān)人士認(rèn)為，銀聯(lián)此舉意在市場(chǎng)開(kāi)放前，重塑銀聯(lián)的品牌形象和市場(chǎng)規(guī)則。

過(guò)去幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行甚至央行各方圍繞“第三方支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)是否必須通過(guò)銀聯(lián)”的問(wèn)題不斷爭(zhēng)論。支持直連合規(guī)的一方認(rèn)為，事實(shí)上在新的《收單管理辦法》中，央行早就默許了直連。根據(jù)《收單業(yè)務(wù)管理辦法》第26條規(guī)定，“收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任?！薄般y行和收單機(jī)構(gòu)的直連必須是經(jīng)過(guò)清算機(jī)構(gòu)的同意才行。”任志駿認(rèn)為，按此前銀聯(lián)和收單會(huì)員機(jī)構(gòu)以及發(fā)卡行的規(guī)定，直連必須遵守雙方的協(xié)議，而事實(shí)上在此之前，雙方是約定必須走銀聯(lián)通道的。

南都記者從多方獲悉，事實(shí)上，此次《通知》發(fā)布前，銀聯(lián)已經(jīng)和各收單機(jī)構(gòu)多次溝通，各家收單機(jī)構(gòu)也表示將繞過(guò)銀聯(lián)的業(yè)務(wù)逐步遷移至銀聯(lián)平臺(tái)，此次《通知》是就達(dá)成的約定進(jìn)行落實(shí)。任志駿表示，此次通知涉及30多家已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了直連的收單機(jī)構(gòu)。至于市場(chǎng)解讀的，此次銀聯(lián)行動(dòng)意在打壓支付寶，任志駿明確表示，此次《通知》并不涉及線上業(yè)務(wù)，更不涉及支付寶。

事實(shí)上，除了對(duì)銀聯(lián)利潤(rùn)的侵蝕外，任志駿認(rèn)為，直連也令發(fā)卡行和持卡人利益受到影響。如發(fā)卡行一方，收單機(jī)構(gòu)往往通過(guò)與銀行分行實(shí)現(xiàn)直連，而對(duì)于各家銀行分支機(jī)構(gòu)而言，直連的最大誘惑在于可以得到大量的低成本存款，為此往往會(huì)收取更低的手續(xù)費(fèi)，甚至采取打包價(jià)的方式直連，這往往造成兄弟分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。在此過(guò)程中，直連的分支行經(jīng)常讓度一部分交易利益給第三方收單機(jī)構(gòu)，因此，對(duì)于銀行總行和其他分支行而言，整體利潤(rùn)是下降的。而對(duì)于持卡人，直連后，銀聯(lián)沒(méi)法得到相關(guān)信息，收單機(jī)構(gòu)以各種形式的套碼以進(jìn)行費(fèi)率套利，直接損害了持卡人的利益，持卡人會(huì)出現(xiàn)刷卡無(wú)積分，甚至出了糾紛之后無(wú)法仲裁的情況。