理財?shù)闹行氖枪苠X，它包括三個環(huán)節(jié)：攢錢、生錢和護錢。理財?shù)姆椒ň褪菄@“管錢”這個中心，抓好攢錢、生錢、護錢這三個環(huán)節(jié)。
（一）攢錢
攢錢是理財?shù)钠瘘c。我們前面說過：收入是河流，財富是水庫，花出去的錢就是流出去的水，你家中“水庫”中最初的財，一定是通過積攢獲得的。下面要一個大的平面圖2。

攢錢需要遵循以下兩個原則：
一生恪守量入為出。支出才是財富的決定因素，即使你能賺很多的錢，如果你花錢無度，最終你還是會落得兩手空空。
一生莫讓債務纏身。過度的負債消費會使你的財務狀況惡化，甚至使你破產(chǎn)。
那么，如何才能多攢錢呢？
強制儲蓄。比如每個月領到工資后，就把10%的工資存到銀行去。
計劃消費。要養(yǎng)成記賬的好習慣，經(jīng)常檢查，看看自己的錢都花到什么地方去了，花的是否合理。
盡量用現(xiàn)金付款。付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣的，付現(xiàn)金是有感覺消費，刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。
如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來。這樣你就不會忘記還款，避免銀行的高額罰息。信用卡是高利貸，日罰息萬分之五，并且按月計復利（現(xiàn)在很多銀行正在調(diào)整信用卡管理的條款）。千萬別為了獲得銀行送的小禮品而去刷卡，那樣做真的很幼稚。
延遲消費。不要買最新款的消費品，任何一種消費品在剛剛推出來時，價格都是最貴的。如果你能延遲你的消費欲望，過一段時間再買，肯定能獲得不少實惠，余下來的錢就可以攢起來了。
不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務狀況惡化的表現(xiàn)。如果你一定要買汽車，又沒有那么多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者是二手車，因為汽車無非就是個代步工具。如果你確實富有，一輛好汽車可以顯示你的身份，那時候你肯定不需要貸款了。
如果買自住房，可以貸款。但是，每個月的還款額不要超過你月收入的30%，這樣你就不會有太大的還款壓力，萬一銀行利率上調(diào)，你還有回旋的余地。如果每個月的還款額達到你月收入的50%，你就成為房奴了，你會覺得很難受的。
請記住，攢錢是理財?shù)钠瘘c，不能攢錢的人，就會無財可理。理財是從攢錢開始的。
（二）生錢
錢生錢是理財?shù)闹攸c。如果你把攢下來的錢都存在銀行里，就會面臨一個問題：長期來看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹,也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用于風險性投資，那么結果有可能跑贏通貨膨脹，但也可能虧本。那么，我們應該如何分配利用手中的錢呢？
我建議把你家“水庫”中的錢分成三份，分別放在三個池子里。第一個池子里放的是應急錢，第二個池子里放的是養(yǎng)命錢，第三個池子里放的是閑錢。這里要一個大的平面圖3。

我之所以這樣劃分，是按照投資的三個屬性來劃分的。投資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性，養(yǎng)命錢對應的是安全性，閑錢對應的是收益性。這里要一個大的平面圖4。

下面讓我們來看看這三種錢都分別用來做什么：
應急錢。應急錢是用于應對失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應該保留一年的生活費作為應急錢。應急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產(chǎn)品、短期保本型的券商理財產(chǎn)品等。這些投資收益低，但是流動性好，隨時可以變現(xiàn)，而且不會虧損。這里要一個大的平面圖5。
養(yǎng)命錢。養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金，子女的教育等。一般家庭至少應該保留3—5年的生活費作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應該越存越多，到你退休的時候，應該有20年的生活費（考慮通貨膨脹的因素）。養(yǎng)命錢主要用于投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)債券、保本型的銀行理財產(chǎn)品、保本型的券商理財產(chǎn)品等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。這里要一個大的平面圖6。
閑錢。閑錢是家庭五年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風險性投資，但不是必須做風險性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、黃金、外匯、投資連接保險、非保本型的銀行理財產(chǎn)品、非保本型的券商理財產(chǎn)品、私募基金、QDII產(chǎn)品、收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在“水庫”邊上打了一口深井，目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補充。這里要一個大的平面圖7。

（三）護錢
護錢是理財?shù)谋Ｕ?。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因為有可能因為一次意外事故（疾病、工傷、車禍、意外責任）造成你家的“水庫”決堤，使你家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險，這些保險產(chǎn)品包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫(yī)療保險等。當你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你渡過財務危機。這里要一張大的平面圖8。

綜上所述，理財?shù)姆椒梢愿爬椤耙粋€中心，三個基本點”：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。將它引申為理財?shù)陌俗址结?，就是：“管錢、攢錢、生錢、護錢?！睂碡?shù)陌俗址结樧鲂蜗蠡慕忉?，就形成了理財?shù)摹熬抛煮鹧浴保骸靶匏畮?，打深井，筑堤壩?！?nbsp;