最近看到一篇某貸寶的新聞稿，說(shuō)是擁有超過(guò)1億注冊(cè)用戶、已完成300億交易額的行業(yè)黑馬某貸寶正式推出企業(yè)版，給市場(chǎng)帶來(lái)了很大啟發(fā)。

   應(yīng)該說(shuō)某貸寶這公司營(yíng)銷(xiāo)做的是相當(dāng)不錯(cuò)，剛一出生，就吸足了眼球，但是營(yíng)銷(xiāo)做的好，不代表就能笑到最后。當(dāng)然，某貸寶能不能笑到最后，和坤鵬論沒(méi)有半毛錢(qián)關(guān)系，但是某貸寶做的業(yè)務(wù)有點(diǎn)特殊，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，而且按他們公司的數(shù)據(jù)，已經(jīng)有1個(gè)億的用戶，已經(jīng)完成300億的交易，那坤鵬論就必須出來(lái)說(shuō)兩句話了。

   說(shuō)什么呢？今天坤鵬論不評(píng)論，而是給大家提個(gè)醒，如果你是某貸寶的用戶，要慎重，要注意其中風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)殡S著互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆，冒出來(lái)了一堆各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，而最近一年多，因?yàn)橘Y金鏈斷裂，倒閉、跑路事件頻發(fā)，不少人的血汗錢(qián)打了水漂。所以如果你不想走這些人的老路，一定要慎重，因?yàn)槟迟J寶很可能就是一個(gè)大泡沫，隨時(shí)可能爆。

   當(dāng)然，坤鵬論相信某貸寶的出發(fā)點(diǎn)是好的，但出發(fā)點(diǎn)好不代表結(jié)果好，那些倒閉的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，包括去年在O2O大戰(zhàn)中死掉的平臺(tái)，哪個(gè)出發(fā)點(diǎn)不好了？

   但是某貸寶的商業(yè)模式和玩法，確實(shí)有問(wèn)題，真的風(fēng)險(xiǎn)很大，為什么這么好呢？

一、熟人借錢(qián)平臺(tái)是個(gè)偽需求

   熟人之間借錢(qián)，大家都深有體會(huì)，面子是個(gè)大問(wèn)題。不好意思要利息，到期不還又不好意思催，每個(gè)人身邊或多或少都會(huì)有幾個(gè)因?yàn)榻桢X(qián)最后鬧的連朋友都沒(méi)得做的實(shí)例。所以熟人間借錢(qián)的問(wèn)題非常多。但對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，有了資金困難，除了向身邊朋友借以外，確實(shí)也沒(méi)有更好的辦法。所以這方面的需求是很矛盾的。

   某貸寶正是抓住了這個(gè)需求，推出了一個(gè)朋友間借款的平臺(tái)?；ハ嚅g都是朋友，但是借款人不知道這個(gè)錢(qián)是從誰(shuí)那里借，出借方就不需要礙于面子而損失利息了，而且出借方可以看到借款人的信息，也可以自己評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，決定借還是不借。

   這個(gè)模式乍一聽(tīng)好像很有道理，但認(rèn)真琢磨，問(wèn)題很多：

1、沒(méi)有解決核心問(wèn)題

   我們都知道，放款最重要的是風(fēng)險(xiǎn)控制（金融圈把這個(gè)簡(jiǎn)稱(chēng)為風(fēng)控），需要確保借款人能按時(shí)還款。但即使是銀行，也有不良貸款的記錄，所以誰(shuí)也不能保證放出去的款一定能追回來(lái)。如果通過(guò)某貸寶借出去的錢(qián)，沒(méi)有按時(shí)還回來(lái)，這個(gè)損失平臺(tái)會(huì)來(lái)承擔(dān)么？肯定不會(huì)。

   坤鵬論甚至都替他們想好推詞了：

   錢(qián)借給誰(shuí)，借還是不借，都由你自己決定。我們只是提供了一個(gè)平臺(tái)，并沒(méi)有替你做決定，所以我們不能承擔(dān)這個(gè)責(zé)任。

   到時(shí)候仍然會(huì)演變成朋友之間互相討債的事情，這種情況下討債的成功率甚至還不如直接朋友間打借條借錢(qián)。

   當(dāng)然，某貸寶對(duì)于這種逾期的貸款，會(huì)征收很高的逾期管理費(fèi)，當(dāng)然，這個(gè)逾期管理費(fèi)是歸某貸寶所有，所以當(dāng)逾期管理費(fèi)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于催款成本時(shí)，或許某貸寶會(huì)出面?？烧娴搅诉@個(gè)時(shí)候，就不僅僅是朋友沒(méi)得做這么簡(jiǎn)單了吧？

2、“賺利差”功能更是坑死人不償命

  所謂“賺利差”，我們通過(guò)一個(gè)例子來(lái)看：

  朋友A是坤鵬論在某貸寶平臺(tái)上的好友，現(xiàn)在這個(gè)朋友急需一筆資金，于是在朋友圈發(fā)布了一個(gè)借款信息，借款金額為2萬(wàn)，年化利率為15%，借款期限為6個(gè)月。

  如果坤鵬論想白賺利差，只需把年化利率換成一個(gè)比朋友A給出的低一些，比如換成10%，然后點(diǎn)擊“賺利差”按鈕，在自己朋友圈發(fā)起一個(gè)借款標(biāo)（2萬(wàn)，10%，6個(gè)月）。

  朋友B是坤鵬論在平臺(tái)的另一個(gè)好友，看到坤鵬論發(fā)布的借款標(biāo) （6個(gè)月，10%，2萬(wàn))，覺(jué)得坤鵬論還算靠譜，利率也合適，手頭又有閑錢(qián)，于是就把錢(qián)借給坤鵬論，然后坤鵬論再把借來(lái)的這筆錢(qián)借給朋友A。

  6個(gè)月到期后，如果朋友A履約還款，那么坤鵬論就白賺到500元（20000*5%/12*6）的利息差。

  問(wèn)題就出在這個(gè)“如果朋友A履約還款”上，如果朋友A不履約還款呢？坤鵬論作為這筆錢(qián)的出借方和借款方，需要怎么處理這個(gè)事情？

  哪怕是一個(gè)剛接觸金融領(lǐng)域的人都知道，風(fēng)控是很重要的，一個(gè)金融公司的商業(yè)模式，可能建立在借款人“如果還款”的基礎(chǔ)上么？

3、讓騙子有了用武之地

   冒充朋友進(jìn)行詐騙這種事情，每天都在發(fā)生，通過(guò)QQ騙個(gè)手機(jī)費(fèi)，通過(guò)手機(jī)騙個(gè)匯款之類(lèi)的，有了某貸寶以后，騙子的路數(shù)又可以多了一個(gè)，通過(guò)某貸寶騙個(gè)借款也是不錯(cuò)的做法，如果得手，這種騙局可能只有到了還款逾期的時(shí)候才會(huì)被發(fā)現(xiàn)。被騙的錢(qián)想追回來(lái)，那基本是不可能的了。

   坤鵬論有個(gè)陰謀論，如果是朋友自己借錢(qián)，借完以后說(shuō)不是自己借的，自己賬號(hào)被別人盜了。這種情況下，需要怎么追討這筆借款呢？

4、支付寶已經(jīng)放棄這塊市場(chǎng)了

   熟人借錢(qián)這個(gè)事情，支付寶也干過(guò)。

   打開(kāi)支付寶，點(diǎn)擊最下面的“朋友”，選擇一個(gè)好友，可以看到有一個(gè)“借條”的功能，實(shí)際上的功能和某貸寶是一樣的。不過(guò)可惜的是，支付寶已經(jīng)在今年4月2日的時(shí)候?qū)⑦@個(gè)功能暫停了。

二、20億推廣費(fèi)用的傳銷(xiāo)騙局

   某貸寶前段時(shí)間推出了一個(gè)20億元推廣APP的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃。

   營(yíng)銷(xiāo)方式通俗易懂：

   A拿到代理商發(fā)出的二維碼，推薦B下載注冊(cè)后A得20元返利；

   B推薦C下載注冊(cè)后，A再得10元返利。

   我們來(lái)算個(gè)賬：

   一個(gè)群100人掃我的二維碼，那么我的收益就是2000元；

   如果這100個(gè)人每人再推薦100人安裝，我能再得10萬(wàn)元。

   原來(lái)一夜暴富離我這么近?。?！

   等等，先別急著激動(dòng)偷著樂(lè)，這種方式是不是有一種很熟悉的感覺(jué)？

   傳銷(xiāo)用的就是這種模式，只是層級(jí)比傳銷(xiāo)少了點(diǎn)而已，本質(zhì)上是沒(méi)變化的。

   某貸寶為了讓這個(gè)活動(dòng)更有公信力，更是借了阿里巴巴和螞蟻金服的名義，大眾不知道某貸寶、不知道九鼎，可不至于連阿里巴巴和支付寶也不知道吧？

   雖然借了沒(méi)幾天，阿里巴巴和螞蟻金服就出來(lái)澄清，可畢竟名聲已經(jīng)出去了，而某貸寶方面對(duì)此事的回應(yīng)是更像是在說(shuō)：臨時(shí)工所為，與公司無(wú)關(guān)。

三、盈利模式猜想：圈錢(qián)

   目前還沒(méi)看出某貸寶是通過(guò)什么實(shí)現(xiàn)盈利的，所以坤鵬論姑且猜猜，對(duì)了錯(cuò)了的，大家就當(dāng)是圖個(gè)樂(lè)：

1、圈借款人的錢(qián)

   這個(gè)模式現(xiàn)在還看不出來(lái)，但咱們想想，他在傳銷(xiāo)式拉人的時(shí)候，要求每個(gè)人必須綁定銀行卡吧？

   如果只是為了滿足熟人間借貸需要，有必要非得要求在這個(gè)時(shí)候綁定銀行卡么？

   綁定了銀行卡，意味著平臺(tái)發(fā)展的是一個(gè)真實(shí)的用戶，平臺(tái)掌握了用戶信息，也意味著幫這個(gè)真實(shí)用戶實(shí)際體驗(yàn)了一次某貸寶，建立一個(gè)基礎(chǔ)信任關(guān)系。

   在此基礎(chǔ)上，再利用P2P網(wǎng)站的各種模式誘導(dǎo)大家把錢(qián)放在平臺(tái)上進(jìn)行理財(cái)，是不是更容易一些？

   至于圈回來(lái)的錢(qián)是真用于投資，還是用于填之前投資的窟窿，只有他們自己知道。

   別和我們說(shuō)這個(gè)錢(qián)是有監(jiān)管的，公司沒(méi)辦法動(dòng)用。多少跑路的P2P網(wǎng)站，錢(qián)都還給投資人了？

2、借公司的名義圈錢(qián)

   某貸寶現(xiàn)在又推出了企業(yè)版，鼓勵(lì)企業(yè)可以通過(guò)平臺(tái)向員工融資。目前公布出來(lái)的方式是這樣的。

   可我們展開(kāi)一點(diǎn)想，既然能向公司內(nèi)部員工融資，就不能向公司外部的人融資嗎？

   比如包裝一個(gè)很牛的上市公司，然后面向平臺(tái)現(xiàn)有會(huì)員推這家公司有多么多么好，投資回報(bào)率有多么多么高，已經(jīng)有多少人通過(guò)投資得到了回報(bào)等等。

   將一個(gè)垃圾公司包括成行業(yè)領(lǐng)袖，這是他們的強(qiáng)項(xiàng)。

   目前P2P市場(chǎng)的監(jiān)管并沒(méi)有想象中的嚴(yán)，成功跑路的大有人在。坤鵬論在這里奉勸那些想靠超高利息掙錢(qián)的人，一定要慎重。特別是把自己一生積蓄都拿出來(lái)投資的人，慎重！慎重！慎重！金融圈的事情，真不是表面上看起來(lái)的那么簡(jiǎn)單。

版權(quán)信息：江禮坤，的一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)游走了十幾年的老兵，擅長(zhǎng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)，目前專(zhuān)注互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式及傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合與轉(zhuǎn)型，歡迎各種交流與思想上的碰撞，微信：27342537。若想看作者更多文章，可以百度搜索江禮坤的博客或關(guān)注公眾微信：坤友會(huì)。