最近這半個月，被“裸條”相關(guān)文章又給刷屏了，原本是個大學生貸款的問題，因為加入了更多道德的元素，被大眾所關(guān)注。在這個事件中，也有律師出來發(fā)聲，說這個事情是違法的。坤鵬論之所以說在這件事情中加入了道德的元素而沒有提法律的元素，是因為大學生貸款本就不合法，所以不合法這個事情，不是隨“裸條”事件產(chǎn)生的。今年4月13日的時候，坤鵬論就寫過一篇關(guān)于大學生貸款的文章，之后陸續(xù)有多個人與坤鵬論聯(lián)系，希望轉(zhuǎn)載文章，讓更多大學生了解，也有為坤鵬論提供更多新聞線索的。所以針對“裸條”這個事情，坤鵬論也說一下自己觀點。

一、裸條是怎么回事

    裸條這件事情之所以刷屏，是源于6月份《南方都市報》的一篇報道，說主人公為了創(chuàng)業(yè)，通過借借寶以裸條的形式借了500元，30%的周息，結(jié)果利滾利最后要還5.5萬。自此以后，各大網(wǎng)站、自媒體都開始挖裸條的新聞，隨之而來的是一大批裸條照片被公布。

    表面上看起來，裸條也是大學生貸款的范疇，在上一篇文章里坤鵬論提到過，大學生人群在放貸人眼里是最優(yōu)質(zhì)的用戶，因為大學生屬于不敢違約的用戶群，所以大學生貸款網(wǎng)站的催款十步曲，對學生來說基本上屬于絕殺。

    但凡事都有例外，為了增加貸款人違約的成本，放貸人會要求女大學生在貸款的時候手持身份證拍一張上半身裸照，如果按期還款，裸照的事情就當沒發(fā)生，如果逾期，就將把裸照公布出來，比如說發(fā)給女生的父母，或者在網(wǎng)上公布出來。

    當然了，如果逾期，除了還本付息以外，還將額外承擔20%的逾期管理費，還有個別需要承擔懲罰性利息，比如千分之一的日利息。

    因為坤鵬論之前就關(guān)注過大學生貸款，所以在這中間，坤鵬論發(fā)現(xiàn)有兩個問題值得我們關(guān)注：

    1、為什么要通過裸條借錢

    難道是裸條的利息要比大學生貸款低么？恰恰相返，目前流行的說法是如果不打裸條周利息30%，打裸條周利息是10%。雖然大學生貸款的復合年利率能達到67%之多，但與裸條利息比起來，仍然不值一提。大學生貸款只要上傳學生證就速度放款，利息相比又低，又不涉及隱私，為什么會有人選擇利息高的可怕又需要拍裸照的貸款方式呢？

    2、女大學生為什么會主動拍裸照

    裸條能貸款500W么？很遺憾，不能！

    目前網(wǎng)絡上流傳最廣的版本是《南方都市報》的報道，主人公貸款500元。據(jù)說最多可以貸款5000元，當然肯定會有更高一點的，但總體不會太高。我們身邊都有女性朋友，你可以問一下，就算她們再缺錢，愿意為了500塊錢拍裸照給一個陌生人么？哪怕對方告訴你“她”是女人。

    這兩個問題，坤鵬論建議大家好好思考，后面坤鵬論會說說自己的想法。

二、裸條放貸者，真的是為了貸款么？

    網(wǎng)上也有人相信裸條貸款利潤高，于是拿出20萬通過某貸寶放貸出去，本想著到期可以收到十倍以上的回報，結(jié)果只收回來8萬，余下的12萬變成了N多裸照，即使把這些裸照發(fā)給對方父母，也是收效甚微。對于這種收不回貸款的情況，你相信會是個案么？

    對于放貸者而言，如何保證放貸出去的錢能收得回來，是核心問題。

    包括大學生貸款在內(nèi)，都是采用分期還款的形式。比如坤鵬論向某大學生貸款網(wǎng)站申請1萬元貸款，分12期還清，每月還932.33元。

    分期還款是確保貸款人有償還能力，可以按期還款。

    但裸條貸款是按周計算，就是說，坤鵬論今天貸款500元，下周日就要還550元給對方。試問，今天我連500元都拿不出來，下周我就能拿出來550元么？

    另外我們再算一個賬，目前大學生每個月生活費平均在1000元左右。對于這個標準的生活費，如果有人向你借5000元，然后承諾下周還你5500元，你會相信她有這個能力還錢么？

    相信大多數(shù)人明白，這是做不到的。

    對于那些職業(yè)放貸的人，難道不清楚這一點么？

    相信他們更清楚。

三、相關(guān)方的反應

    針對這個事情，目前已經(jīng)有些人出來說話了。

    1、某貸寶是這么說的

    某貸寶作為裸條的平臺提供方，不出來表態(tài)是有些說不過去的。所以6月15日，通過官方微博發(fā)布相關(guān)公告稱，公司已于第一時間對事件真?zhèn)握归_了調(diào)查，目前調(diào)查尚在進行中，公司也通過線下找到了當事人的聯(lián)系方式，并發(fā)送短信表達了關(guān)心和支持，目前尚未得到回復。此外，平臺意識到在校大學生群體并不具有完全的借貸償還能力，因而早前已明令禁止合作推廣商在高校的推廣行為，并停止"拉用戶送現(xiàn)金"補貼活動。下一步，某貸寶擬對18~22歲在校大學生群體進行借貸額度限制，降低不理性借貸的風險空間，加強平臺監(jiān)管及風控力度。

    針對周息30%的利息，某貸寶也表示，平臺設定的最高借款利率為年化24%，符合國家法律規(guī)定，如果用戶通過線下協(xié)議致使實際借貸利率超過平臺最高年利率24%的限定，借入方若提供有效證據(jù)，某貸寶可以通過司法途徑爭取幫助其減免不合法的部分。

    2、發(fā)改委是這么說的

    根據(jù)國務院印發(fā)的《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》，失信懲戒措施分為兩大類，一類是強制性措施，這種強制性措施都是有法律法規(guī)依據(jù)的；還有一種是推薦性措施，也都是有政策依據(jù)的。

    發(fā)改委副主任連維良表示，我們鼓勵全社會對失信行為進行聯(lián)合懲戒，讓失信行為無處藏身，但是很重要的一條，我們對失信行為的懲戒要做到依法依規(guī)，如果你懲戒失信的這種措施本身不合法、不合規(guī)，那么這本身也是一種失信。

    3、律師是這么說的

    京師律師事務所左勝高說，如果借錢的學生真拿裸照抵押給出借人，從法律上來講是無效的，裸照不是物權(quán)，不能作為抵押物，用照片來當擔保法律不認可。如果以此相要挾發(fā)到網(wǎng)上，不但侵犯了當事人的名譽權(quán)，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。

    還有其他方面也發(fā)表了自己的觀點，上面三點是比較有代表性的。

    針對這三方面的觀點，坤鵬論想說的是：

    1、某貸寶是為了把自己摘干凈

    2、發(fā)改委說的在理但沒啥實際作用

    3、放貸人估計也沒真想把裸照當借條用

四、黃色利益鏈條已有雛形

    如坤鵬論所說，很多人是還不上貸款的，這個時候，裸照就開始發(fā)揮作用了。

    1、已有裸條照片在出售

    目前已有一些女大學生裸條的照片在互聯(lián)網(wǎng)上叫賣。最源頭的30元一張照片，也會有一些二手、三手的照片被叫賣的更便宜，比如20元一組，一組十幾張，甚至還有1元一張，給錢就賣的。

    與網(wǎng)上流傳的各種“門”事件不同，因為有身份證在，裸條照片上關(guān)于這個女孩的所有信息一應俱全。

    2、裸照進一步加深

    裸條放款人圈里已有一個共識，只要貸款人在拍裸照這個事情上能跨出第一步，就能跨出第二步、第三步。所以針對已有裸條的女大學生，放貸人會要求貸款人拍更露骨的照片，比如把身份證放在隱私部位。再往后，還會有更露骨的，比如要求露臉，要求錄視頻。

    貸款人就這樣一步一步掉進放款人的計劃中，照片、視頻源源不斷的流入放款人手里。如果還是還不上貸款，放款人就會要求女大學生為其提供一些服務。

    不要以為做了這些以后錢就不用還了，該還的錢還是要還，不但要還，利息還不能少。貸款人通過付出這些，為自己爭取來的無非是拖延幾天還款以及更多的利息。

    深淵，無盡的深淵。

五、兩個疑問

    1、為什么裸條專門針對大學生？

    其實放貸的人也試過社會人員，結(jié)果是還款率還不及女大學生，而且配合度不高。畢竟是有過社會閱歷，而且社會關(guān)系也更復雜，放貸人在摸不清背景的情況下，也不太敢做太多出格的事情。但大學生就不一樣了，再復雜的女大學生，其社會關(guān)系也要簡單的多。做壞事，誰不找軟柿子捏呀？

    2、女大學生裸條借貸值得同情么？

    這一步正好回答本文第一點思考的問題。

    為什么這些女大學生不選擇和父母要錢？不選擇和同學借錢？不選擇大學生貸款？而選擇利息更高、付出更大的裸條呢？

    原因在于，這里面大多數(shù)人都是沒有其他途徑籌錢的，甚至于無法從大學生貸款平臺上申請貸款。

    什么樣的人會有這種境況呢？

    用放貸人的話說，兩類：

    吸毒

    賭博

    當然，不能把所有人都包括在這兩類人當中，但至少會占到很大一部分。對于這兩部分人來說，只要解決眼前的問題，后面會有多大問題那是以后的事情。至于裸照還是身份證，能換錢么？能就換。不能就找能的換。

    不排除真有一部分誤入歧途的女大學生，但就為了幾百、幾千塊錢就把自己未來給出賣了？真相信只要按期還款裸照的事情就當沒發(fā)生過？這是教育的問題還是智商的問題？

六、再來陰謀論

     作為一直以來的陰謀論者，坤鵬論覺得裸條這件事情，有更大的陰謀在后面。

     第一步、利用裸條篩選那些為了錢可以裸露身體的女大學生。

     第二步、利用高額利息和不斷增加的壓力，篩選出那些頂不住壓力，愿意走出第二步，裸露身體更多部位的女大學生。

     第三步、繼續(xù)利用還款壓力和已到手的照片、視頻，逼迫女大學生從線上走到線下，現(xiàn)實欠錢肉償?shù)哪康摹?

     第四步、東莞被打擊，但需求還在，女大學生是再好不過的服務提供方群體了。

     經(jīng)過這四步，貸款人無論從經(jīng)濟方面還是個人隱私方面，都高度依賴放貸人，那還不得淪落成放貸人的掙錢機器？

     所以對放款人來說，幾百、幾千塊錢的貸款逾期實際上就是一種投入，篩選人選的投入。就算最終一分錢也沒還，只要經(jīng)過這四步，何愁以后沒有大筆的回報？

    不要把責任都往那些放貸人身上推，就像敵人一樣，敵人的職責就是弄死我們，反之亦然。

     針對這件事情，某貸寶有不可推卸的責任，但我們的社會價值觀、教育體制、父母以及女大學生自己就沒有責任么？

版權(quán)信息：江禮坤，的一個在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)游走了十幾年的老兵，擅長互聯(lián)網(wǎng)營銷，目前專注互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式及傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合與轉(zhuǎn)型，歡迎各種交流與思想上的碰撞，微信：27342537。若想看作者更多文章，可以百度搜索江禮坤的博客或關(guān)注公眾微信：坤友會。