最近與大學生貸款相關的新聞，要說得是裸貸了，不論從道德層面還是從合法性方面講，都是極具爭議性。坤鵬論之前寫過一篇《揭秘隱藏在裸條背后的利益鏈 以及那些更大的陰謀》的文章，對裸貸事件做了深入的分析，發(fā)現(xiàn)其實大學生對貸款利息高低是沒有太多概念的。本著研究精神，坤鵬論對身邊經(jīng)常能接觸到的貸款產(chǎn)品也做了一次分析，不分析不知道，分析完嚇一跳，我們居然都在為一些小錢支付高額的利息成本。

一、裸貸利息最嚇人

   說起貸款利息，還得從裸貸說起，因為裸貸是利息最高的產(chǎn)品，沒有之一。

   即使不考慮20%的違約金，也不考慮30%的周息，就以10%的周息來計算，一個月就是40%利息，一年下來就是480%，也就是說，如果通過裸貸借款1000塊錢，一年以后光是利息就能達到4.8萬，這還不算復核計息及其他手續(xù)費、違約金等。

   即使不考慮道德問題，坤鵬論也依然覺得：

1、能通過裸貸借錢的女大學生，都是其他渠道已經(jīng)弄不到錢，但又必須要弄到錢的這類人群。如果真是為了創(chuàng)業(yè)，即使你干的是非法買賣，掙的錢也不一定夠還利息的，這種投入產(chǎn)出嚴重不成比例的事情，坤鵬論相信會有人去做，但基本會是個案，而不會是個普遍現(xiàn)象。所以能接受裸貸的女大學生，基本不太可能還得上錢。

2、通過這種形式放貸的人心里也明白，能接受這么高利息且還要出賣自己隱私的女大學生，十有八九是沒有償還能力的，一個連自己隱私都能出賣的年輕女性，你會相信她的信譽么？所以放貸人圖的，肯定是金錢以外的東西。對于一個走投無路，愿意把自己隱私給你且又極度依賴錢的年輕女性而言，如果不圖她錢，還能圖什么？

   所以裸貸的本質(zhì)不是錢，更不是利息，就是一種篩選手段，篩選那種為了錢什么事情都能做的女大學生，至于篩選出來以后的事情，大家腦洞大開，自己想象一下。

二、大學生貸款利息也不低

    現(xiàn)在面向大學生提供貸款的平臺越來越多，大學生貸款利息高主要存在于兩個方面：

1、被0.99%月利率誤導

    大多數(shù)大學生貸款網(wǎng)站月利率是0.99%-2.38%之間，以0.99%居多。網(wǎng)站會通過各種手段，讓你相信0.99%利息不高，并且這個“低利息”是通過大學生們的某種努力才得來的，來之不易，甚至是貸款平臺某客服賣了好大人情才申請下來的，要不然的話利息會比這個高很多之類?？蛇@個0.99的利息真的不高么？

我們來簡單算一下：

以貸款1萬元，分12期還款為例，大學生貸款網(wǎng)站是這么計算利率的：

932.33元x12個月-10000元=1187.92元

1187.92元/12個月=98.99元

98.88元/10000元=0.99%

   借1萬塊錢，一年還完，每個月支付98.88元利息，所以利率是0.99%，其實說0.99%都高了，應該是0.988%，表面上看起來似乎沒有問題，絕大多數(shù)大學生也覺得沒有問題，這么簡單的數(shù)學問題如果整不明白，十幾年的書豈不是白讀了？

   其實還真是白讀了。利息計算是個挺復雜的事情，我們還在利用一下計算器。

   可以看到，每月還款931塊錢的情況下，等額本息還款的年利率是21%，并沒有宣傳說的那么低。

2、被誤解的平臺服務費

   大學生貸款平臺在放貸的時候還會扣除10%-20%不等的咨詢費，網(wǎng)站和學生的解釋是，這個錢只是押金，如果不逾期還款，這些錢最后是會還回到貸款人賬戶。聽起來似乎沒吃虧，只是錢晚點到手而已，所以很多大學生雖然不高興，但并不影響他們貸款。

   實際上這是一個很大的坑：

   一方面，拿到手8000元，卻要按10000元本金支付利息，如果按實際到手的8000塊錢計算還款年利率高達67%。

    另一方面，如果逾期，押金是不退的，相當于不僅要為這根本沒拿到手的2000塊錢支付利息，還要支付本金。

    說起大學生貸款，再加上剛才說的女大學生裸貸，坤鵬論甚至有一種錯覺，難道我們從小學讀到大學，居然是最好騙的一類人？

三、大學生分期購物網(wǎng)站更坑人

    在2013年的時候，坤鵬論有一個朋友提過自己是做電子商務。再具體是做大學生消費分期的，目標用戶群是在校大學生，為大學生提供無抵押分期購物。當時坤鵬論還不太理解這種商業(yè)模式，覺得不太靠譜。

 最近研究了大學生貸款以后，坤鵬論又重新審視了一下大學生分期購物網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)這類網(wǎng)站也是非常坑人。

   與大學生貸款網(wǎng)站大多數(shù)標明利率不同，分期購物網(wǎng)站很多都沒有明確標明分期利率。即使不討論這種做法是否合法，但就看這種行為背后，你覺得他們的利率會有多少？

   大學生消費分期平臺是在2013年進入人們視野，2014年以后進入爆發(fā)期。只不過這種分期購物并沒有像大學生貸款那樣有逼死人的事件，也沒有像裸貸那樣挑戰(zhàn)道德底線，所以并沒有引起大眾關注而已。

四、信用卡分期還不如貸款

   不要以為只有大學生才容易被坑，我們被坑的時候也不少，比如信用卡分期還款。

   坤鵬論也是信用卡的忠實用戶，之前也關注過，在每期收到賬單時都會有一個分期還款金額的提示，當時也有過好奇，這是鼓勵我們分期的節(jié)奏呀，也是因為從來沒使用過分期還款功能，所以對分期利率并不太了解。

   最近和身邊的朋友聊起來才發(fā)現(xiàn)，使用信用卡分期的人還真不在少數(shù)。但這些人也都有一個共性，根本不知道分期的利率是多少。

   坤鵬論了解了一下，每個銀行利率不同，但大致月利率在0.45%-0.5%左右，看起來是不是很低？以貸款1萬元，貸款周期1年為例，我們還是來個公式：

 10000元x0.5%/月x12月=600元

   如果以此計算年利率是6%的話，那就大錯特錯了，還是偷換了等額本息貸款的概念，真實年利率在10%。要知道，2016年銀行一年期貸款利率是4.35%。銀行難道不知道這種方式不符合等額本息還款的計算方式么？顯然是知道的，所以一般信用卡利息并不被叫作利息，而是以手續(xù)費的形式存在。利息收取方式得依法來，但費用的收取方式，自己還是有一些靈活可控的空間。

五、螞蟻花唄也沒好到哪去

    經(jīng)常在淘寶上買東西的買家，對螞蟻花唄肯定不會陌生，坤鵬論試了一下，自己花唄的信用額度是6900元。你的信用額度是多少呢？

    由于是自己的產(chǎn)品，淘寶在購物的時候會主推花唄。與信用卡一樣，正常全額還款不收任何費用，如果全額還款有難度，也可以使用分期還款功能。

   分期有3期、6期、9期和12期，似乎也很方便用戶。根據(jù)其幫助信息介紹，12期的年利率是8.8%。真是8.8%么？螞蟻花唄費用是這么計算的：

   每期應還本金=應還款總額/分期期數(shù)

   每期應還手續(xù)費=應還款總額x分期總費率/分期期數(shù)

   每期應完總金額=每期應還本金+每期應還手續(xù)費

   我們還是以貸款1萬元，分12期等額還款為例進行計算：

   每期應還本金=10000元/12期=833.33元

   每期應還手續(xù)費=10000元x8.8%/12期=73.33元

   每期應還總金額=833.33元+73.33元=906.67元

   貸款1萬元，分12期，共計利息880元，這是8.8%的年利率么？我們來看看。

   所謂8.8%的年費率，實際的年利率是16.33%。

六、京東白條更貴

  看過了螞蟻花唄，我們再回過頭來看看京東白條。根據(jù)京東白條幫助文件顯示，其月利率是      0.5%-1.2%，我們以1%的月利率計算，繼續(xù)招呼例子：

  分期服務費=消費本金x分期服務費率（月）

  分期本金=消費本金/分期期數(shù)

  每期還款總額=分期服務費+分期本金

  仍然以貸款1萬元，分12期進行計算：

  分期服務費=10000元x1%=100元

  分期本金=10000元/12期=833.33元

  每期還款總=100元+833.33元=933.33元

   計算到這里才發(fā)現(xiàn)，原來京東白條的利息居然比大學生貸款利息還要貴。按官方的說法，貸款1萬元，分12期，共計利息1200元，年利率為12%，實際是這么回事么？我們來看看。

   京東白條的年利率居然能達到21.47%，要知道，這并不是京東白條的最高費率。

七、什么是等額本息還款

    等額本息還款，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

    同樣來個例子，貸款1萬元，分12期還款，使用大學生貸款的數(shù)據(jù)，按等額本息方式進行計算情況如下：

    貸款人每個月還的錢里面，分為本金和利息，第一個月還932.33元，其中有98.99元是利息，所以還的本金就是932.33元-98.99元=833.34元。

    為何要計算本金呢？因為如果我們把本金還了以后，就不需要再為這些錢支付利息了，也就是說，到第二個月的時候，我們貸款金額已經(jīng)不是10000元了，而是10000元-833.34元=9166.66元，利息也是以9166.66元為基數(shù)進行計算的，以此類推。

    最后我們把這些情況總結成一個表格來對比一下：

    最高人民法院在 1991 年 8 月 13 日下發(fā)的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中第六條規(guī)定：民間借貨的利率可以適當高于銀行利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。2016年銀行一年期貸款利率是4.35%，四倍也才是17.4%。

   信用卡、螞蟻花唄、京東白條規(guī)模比較大，國家法律不得不考慮，所以這三家所收的利息或叫手續(xù)費，或叫服務費，就是不叫利息。這在某種程度上也是他們繞過法律的小伎倆。從整理出來的年利率來看，螞蟻花唄是最聰明的，既收了高利息，又沒有高到法律不支持的地步，而京東白條的利息，甚至要比大學生貸款的利息還要多。

   看完了這些，是不是明白為什么這些平臺都開通貸款業(yè)務而且都在力推分期付款了？

版權信息：江禮坤，的一個在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)游走了十幾年的老兵，擅長互聯(lián)網(wǎng)營銷，目前專注互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式及傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合與轉(zhuǎn)型，歡迎各種交流與思想上的碰撞，微信：27342537。若想看作者更多文章，可以百度搜索江禮坤的博客或關注公眾微信：坤友會。