最近與大學(xué)生貸款相關(guān)的新聞，要說(shuō)得是裸貸了，不論從道德層面還是從合法性方面講，都是極具爭(zhēng)議性。坤鵬論之前寫(xiě)過(guò)一篇《揭秘隱藏在裸條背后的利益鏈 以及那些更大的陰謀》的文章，對(duì)裸貸事件做了深入的分析，發(fā)現(xiàn)其實(shí)大學(xué)生對(duì)貸款利息高低是沒(méi)有太多概念的。本著研究精神，坤鵬論對(duì)身邊經(jīng)常能接觸到的貸款產(chǎn)品也做了一次分析，不分析不知道，分析完嚇一跳，我們居然都在為一些小錢(qián)支付高額的利息成本。

一、裸貸利息最嚇人

   說(shuō)起貸款利息，還得從裸貸說(shuō)起，因?yàn)槁阗J是利息最高的產(chǎn)品，沒(méi)有之一。

   即使不考慮20%的違約金，也不考慮30%的周息，就以10%的周息來(lái)計(jì)算，一個(gè)月就是40%利息，一年下來(lái)就是480%，也就是說(shuō)，如果通過(guò)裸貸借款1000塊錢(qián)，一年以后光是利息就能達(dá)到4.8萬(wàn)，這還不算復(fù)核計(jì)息及其他手續(xù)費(fèi)、違約金等。

   即使不考慮道德問(wèn)題，坤鵬論也依然覺(jué)得：

1、能通過(guò)裸貸借錢(qián)的女大學(xué)生，都是其他渠道已經(jīng)弄不到錢(qián)，但又必須要弄到錢(qián)的這類(lèi)人群。如果真是為了創(chuàng)業(yè)，即使你干的是非法買(mǎi)賣(mài)，掙的錢(qián)也不一定夠還利息的，這種投入產(chǎn)出嚴(yán)重不成比例的事情，坤鵬論相信會(huì)有人去做，但基本會(huì)是個(gè)案，而不會(huì)是個(gè)普遍現(xiàn)象。所以能接受裸貸的女大學(xué)生，基本不太可能還得上錢(qián)。

2、通過(guò)這種形式放貸的人心里也明白，能接受這么高利息且還要出賣(mài)自己隱私的女大學(xué)生，十有八九是沒(méi)有償還能力的，一個(gè)連自己隱私都能出賣(mài)的年輕女性，你會(huì)相信她的信譽(yù)么？所以放貸人圖的，肯定是金錢(qián)以外的東西。對(duì)于一個(gè)走投無(wú)路，愿意把自己隱私給你且又極度依賴(lài)錢(qián)的年輕女性而言，如果不圖她錢(qián)，還能圖什么？

   所以裸貸的本質(zhì)不是錢(qián)，更不是利息，就是一種篩選手段，篩選那種為了錢(qián)什么事情都能做的女大學(xué)生，至于篩選出來(lái)以后的事情，大家腦洞大開(kāi)，自己想象一下。

二、大學(xué)生貸款利息也不低

    現(xiàn)在面向大學(xué)生提供貸款的平臺(tái)越來(lái)越多，大學(xué)生貸款利息高主要存在于兩個(gè)方面：

1、被0.99%月利率誤導(dǎo)

    大多數(shù)大學(xué)生貸款網(wǎng)站月利率是0.99%-2.38%之間，以0.99%居多。網(wǎng)站會(huì)通過(guò)各種手段，讓你相信0.99%利息不高，并且這個(gè)“低利息”是通過(guò)大學(xué)生們的某種努力才得來(lái)的，來(lái)之不易，甚至是貸款平臺(tái)某客服賣(mài)了好大人情才申請(qǐng)下來(lái)的，要不然的話(huà)利息會(huì)比這個(gè)高很多之類(lèi)?？蛇@個(gè)0.99的利息真的不高么？

我們來(lái)簡(jiǎn)單算一下：

以貸款1萬(wàn)元，分12期還款為例，大學(xué)生貸款網(wǎng)站是這么計(jì)算利率的：

932.33元x12個(gè)月-10000元=1187.92元

1187.92元/12個(gè)月=98.99元

98.88元/10000元=0.99%

   借1萬(wàn)塊錢(qián)，一年還完，每個(gè)月支付98.88元利息，所以利率是0.99%，其實(shí)說(shuō)0.99%都高了，應(yīng)該是0.988%，表面上看起來(lái)似乎沒(méi)有問(wèn)題，絕大多數(shù)大學(xué)生也覺(jué)得沒(méi)有問(wèn)題，這么簡(jiǎn)單的數(shù)學(xué)問(wèn)題如果整不明白，十幾年的書(shū)豈不是白讀了？

   其實(shí)還真是白讀了。利息計(jì)算是個(gè)挺復(fù)雜的事情，我們還在利用一下計(jì)算器。

   可以看到，每月還款931塊錢(qián)的情況下，等額本息還款的年利率是21%，并沒(méi)有宣傳說(shuō)的那么低。

2、被誤解的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)

   大學(xué)生貸款平臺(tái)在放貸的時(shí)候還會(huì)扣除10%-20%不等的咨詢(xún)費(fèi)，網(wǎng)站和學(xué)生的解釋是，這個(gè)錢(qián)只是押金，如果不逾期還款，這些錢(qián)最后是會(huì)還回到貸款人賬戶(hù)。聽(tīng)起來(lái)似乎沒(méi)吃虧，只是錢(qián)晚點(diǎn)到手而已，所以很多大學(xué)生雖然不高興，但并不影響他們貸款。

   實(shí)際上這是一個(gè)很大的坑：

   一方面，拿到手8000元，卻要按10000元本金支付利息，如果按實(shí)際到手的8000塊錢(qián)計(jì)算還款年利率高達(dá)67%。

    另一方面，如果逾期，押金是不退的，相當(dāng)于不僅要為這根本沒(méi)拿到手的2000塊錢(qián)支付利息，還要支付本金。

    說(shuō)起大學(xué)生貸款，再加上剛才說(shuō)的女大學(xué)生裸貸，坤鵬論甚至有一種錯(cuò)覺(jué)，難道我們從小學(xué)讀到大學(xué)，居然是最好騙的一類(lèi)人？

三、大學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站更坑人

    在2013年的時(shí)候，坤鵬論有一個(gè)朋友提過(guò)自己是做電子商務(wù)。再具體是做大學(xué)生消費(fèi)分期的，目標(biāo)用戶(hù)群是在校大學(xué)生，為大學(xué)生提供無(wú)抵押分期購(gòu)物。當(dāng)時(shí)坤鵬論還不太理解這種商業(yè)模式，覺(jué)得不太靠譜。

 最近研究了大學(xué)生貸款以后，坤鵬論又重新審視了一下大學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)這類(lèi)網(wǎng)站也是非?？尤恕?

   與大學(xué)生貸款網(wǎng)站大多數(shù)標(biāo)明利率不同，分期購(gòu)物網(wǎng)站很多都沒(méi)有明確標(biāo)明分期利率。即使不討論這種做法是否合法，但就看這種行為背后，你覺(jué)得他們的利率會(huì)有多少？

   大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)是在2013年進(jìn)入人們視野，2014年以后進(jìn)入爆發(fā)期。只不過(guò)這種分期購(gòu)物并沒(méi)有像大學(xué)生貸款那樣有逼死人的事件，也沒(méi)有像裸貸那樣挑戰(zhàn)道德底線(xiàn)，所以并沒(méi)有引起大眾關(guān)注而已。

四、信用卡分期還不如貸款

   不要以為只有大學(xué)生才容易被坑，我們被坑的時(shí)候也不少，比如信用卡分期還款。

   坤鵬論也是信用卡的忠實(shí)用戶(hù)，之前也關(guān)注過(guò)，在每期收到賬單時(shí)都會(huì)有一個(gè)分期還款金額的提示，當(dāng)時(shí)也有過(guò)好奇，這是鼓勵(lì)我們分期的節(jié)奏呀，也是因?yàn)閺膩?lái)沒(méi)使用過(guò)分期還款功能，所以對(duì)分期利率并不太了解。

   最近和身邊的朋友聊起來(lái)才發(fā)現(xiàn)，使用信用卡分期的人還真不在少數(shù)。但這些人也都有一個(gè)共性，根本不知道分期的利率是多少。

   坤鵬論了解了一下，每個(gè)銀行利率不同，但大致月利率在0.45%-0.5%左右，看起來(lái)是不是很低？以貸款1萬(wàn)元，貸款周期1年為例，我們還是來(lái)個(gè)公式：

 10000元x0.5%/月x12月=600元

   如果以此計(jì)算年利率是6%的話(huà)，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了，還是偷換了等額本息貸款的概念，真實(shí)年利率在10%。要知道，2016年銀行一年期貸款利率是4.35%。銀行難道不知道這種方式不符合等額本息還款的計(jì)算方式么？顯然是知道的，所以一般信用卡利息并不被叫作利息，而是以手續(xù)費(fèi)的形式存在。利息收取方式得依法來(lái)，但費(fèi)用的收取方式，自己還是有一些靈活可控的空間。

五、螞蟻花唄也沒(méi)好到哪去

    經(jīng)常在淘寶上買(mǎi)東西的買(mǎi)家，對(duì)螞蟻花唄肯定不會(huì)陌生，坤鵬論試了一下，自己花唄的信用額度是6900元。你的信用額度是多少呢？

    由于是自己的產(chǎn)品，淘寶在購(gòu)物的時(shí)候會(huì)主推花唄。與信用卡一樣，正常全額還款不收任何費(fèi)用，如果全額還款有難度，也可以使用分期還款功能。

   分期有3期、6期、9期和12期，似乎也很方便用戶(hù)。根據(jù)其幫助信息介紹，12期的年利率是8.8%。真是8.8%么？螞蟻花唄費(fèi)用是這么計(jì)算的：

   每期應(yīng)還本金=應(yīng)還款總額/分期期數(shù)

   每期應(yīng)還手續(xù)費(fèi)=應(yīng)還款總額x分期總費(fèi)率/分期期數(shù)

   每期應(yīng)完總金額=每期應(yīng)還本金+每期應(yīng)還手續(xù)費(fèi)

   我們還是以貸款1萬(wàn)元，分12期等額還款為例進(jìn)行計(jì)算：

   每期應(yīng)還本金=10000元/12期=833.33元

   每期應(yīng)還手續(xù)費(fèi)=10000元x8.8%/12期=73.33元

   每期應(yīng)還總金額=833.33元+73.33元=906.67元

   貸款1萬(wàn)元，分12期，共計(jì)利息880元，這是8.8%的年利率么？我們來(lái)看看。

   所謂8.8%的年費(fèi)率，實(shí)際的年利率是16.33%。

六、京東白條更貴

  看過(guò)了螞蟻花唄，我們?cè)倩剡^(guò)頭來(lái)看看京東白條。根據(jù)京東白條幫助文件顯示，其月利率是      0.5%-1.2%，我們以1%的月利率計(jì)算，繼續(xù)招呼例子：

  分期服務(wù)費(fèi)=消費(fèi)本金x分期服務(wù)費(fèi)率（月）

  分期本金=消費(fèi)本金/分期期數(shù)

  每期還款總額=分期服務(wù)費(fèi)+分期本金

  仍然以貸款1萬(wàn)元，分12期進(jìn)行計(jì)算：

  分期服務(wù)費(fèi)=10000元x1%=100元

  分期本金=10000元/12期=833.33元

  每期還款總=100元+833.33元=933.33元

   計(jì)算到這里才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)京東白條的利息居然比大學(xué)生貸款利息還要貴。按官方的說(shuō)法，貸款1萬(wàn)元，分12期，共計(jì)利息1200元，年利率為12%，實(shí)際是這么回事么？我們來(lái)看看。

   京東白條的年利率居然能達(dá)到21.47%，要知道，這并不是京東白條的最高費(fèi)率。

七、什么是等額本息還款

    等額本息還款，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

    同樣來(lái)個(gè)例子，貸款1萬(wàn)元，分12期還款，使用大學(xué)生貸款的數(shù)據(jù)，按等額本息方式進(jìn)行計(jì)算情況如下：

    貸款人每個(gè)月還的錢(qián)里面，分為本金和利息，第一個(gè)月還932.33元，其中有98.99元是利息，所以還的本金就是932.33元-98.99元=833.34元。

    為何要計(jì)算本金呢？因?yàn)槿绻覀儼驯窘疬€了以后，就不需要再為這些錢(qián)支付利息了，也就是說(shuō)，到第二個(gè)月的時(shí)候，我們貸款金額已經(jīng)不是10000元了，而是10000元-833.34元=9166.66元，利息也是以9166.66元為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算的，以此類(lèi)推。

    最后我們把這些情況總結(jié)成一個(gè)表格來(lái)對(duì)比一下：

    最高人民法院在 1991 年 8 月 13 日下發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中第六條規(guī)定：民間借貨的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。2016年銀行一年期貸款利率是4.35%，四倍也才是17.4%。

   信用卡、螞蟻花唄、京東白條規(guī)模比較大，國(guó)家法律不得不考慮，所以這三家所收的利息或叫手續(xù)費(fèi)，或叫服務(wù)費(fèi)，就是不叫利息。這在某種程度上也是他們繞過(guò)法律的小伎倆。從整理出來(lái)的年利率來(lái)看，螞蟻花唄是最聰明的，既收了高利息，又沒(méi)有高到法律不支持的地步，而京東白條的利息，甚至要比大學(xué)生貸款的利息還要多。

   看完了這些，是不是明白為什么這些平臺(tái)都開(kāi)通貸款業(yè)務(wù)而且都在力推分期付款了？

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