曾幾何時(shí)，提起保險(xiǎn)，很多人會(huì)和“傳銷(xiāo)”劃等號(hào)。這取決于幾方面：

1、大家的認(rèn)知

這其實(shí)是最重要的原因，大家對(duì)保險(xiǎn)還沒(méi)有正確的認(rèn)知，認(rèn)為這個(gè)東西非常不靠譜。能有這樣的認(rèn)知也說(shuō)明確實(shí)有人因此受過(guò)傷，比如理賠不及時(shí)或拒絕理賠，當(dāng)然更多的還是以訛傳訛。

2、理賠困難

前些年的保險(xiǎn)行業(yè)，理賠困難基本是一個(gè)行業(yè)問(wèn)題，這也直接導(dǎo)致了大家對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任。交錢(qián)的時(shí)候很痛快，一到理賠的時(shí)候就找各種理由，這種情況下，怎么讓大家相信保險(xiǎn)呢？

3、保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的熱情

要說(shuō)銷(xiāo)售人員熱情是好事，但凡事都需要有度嘛，超過(guò)這個(gè)度就不見(jiàn)得是好事了。保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的熱情，那真是排山倒海，不禁讓人聯(lián)想起傳銷(xiāo)，這也是很多人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有好印象的原因。而且與傳銷(xiāo)相同，都是先從身邊熟人開(kāi)始下手。

隨著保險(xiǎn)理賠的不斷完善，以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富，突然發(fā)現(xiàn)原來(lái)保險(xiǎn)并不等同于傳銷(xiāo)，原來(lái)保險(xiǎn)除了生病住院可以賠醫(yī)藥費(fèi)，居然還可以理財(cái)，甚至不僅可以理財(cái)，還有更多功能。于是保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始長(zhǎng)足發(fā)展。

保監(jiān)會(huì)在今年8月24日公布1-7月保費(fèi)數(shù)據(jù)也可以證明這一點(diǎn)，今年前7個(gè)月，人身險(xiǎn)公司規(guī)模保費(fèi)收入1.55萬(wàn)億元，算上保戶(hù)投資款和獨(dú)立賬戶(hù)本年新增交費(fèi)共計(jì)2.48萬(wàn)億元，相較于去年同期的1.47萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)68%。而增長(zhǎng)最多的，是理財(cái)型產(chǎn)品的保費(fèi)。

一、保險(xiǎn)公司都在專(zhuān)職做VC

  既然是理財(cái)型產(chǎn)品，保民把錢(qián)給到保險(xiǎn)公司，那保險(xiǎn)公司就肯定得讓這些錢(qián)增值。所以最近幾年我們可以看到，很多保險(xiǎn)公司都成立了自己的投資公司，并通過(guò)投資公司活躍在企業(yè)融資市場(chǎng)中，與專(zhuān)業(yè)VC機(jī)構(gòu)搶生意。

  比如對(duì)螞蟻金服的投資，人壽、人保、太保與新華人壽四家保險(xiǎn)公司都有參與，每家公司投資約9億元，占股0.5%。

  滴滴的背后，也有平安創(chuàng)新投資基金的身影，從名字上就不難看出，這其實(shí)是中國(guó)平安旗下的一家投資公司。

  還有其他一些例子，坤鵬論就不多說(shuō)了。

  保險(xiǎn)公司做投資，也有一個(gè)特點(diǎn)，他們不差錢(qián)，但他們需要保證資金安全，所以也是投后期為主，甚至于一些VC掏不起錢(qián)的項(xiàng)目，他們投起來(lái)也是毫無(wú)壓力。

  當(dāng)然，保險(xiǎn)公司大張旗鼓的做投資，是得到官方首肯的。

  2015年6月24日，總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議認(rèn)為，改革商業(yè)保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式，對(duì)接國(guó)家重大戰(zhàn)略和市場(chǎng)需求，有利于保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新增效，也可以帶動(dòng)社會(huì)有效投資，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，確定設(shè)立一個(gè)3000億元的中國(guó)保險(xiǎn)投資基金，以金融創(chuàng)新更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。2016年初，中保投資公司落戶(hù)上海自貿(mào)區(qū)，注冊(cè)資本12億元人民幣，股東單位共46家，包括27家保險(xiǎn)公司、15家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司以及4家社會(huì)資本。

  這一系列的運(yùn)作，讓保險(xiǎn)公司可以理直氣壯的活躍在投資行業(yè)。坤鵬論認(rèn)為，在保險(xiǎn)公司和BAT雙重?cái)D兌下，從事后期投資的VC機(jī)構(gòu)會(huì)越來(lái)越難過(guò)。甚至于，如果不是老牌投資公司，后期投資已經(jīng)很難生存了。

二、BAT都開(kāi)始玩保險(xiǎn)

  在保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域，其實(shí)BAT一直也都沒(méi)閑著，除了2012年由阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰和中國(guó)平安馬明哲，“三馬”合作的眾安在線(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司籌備以外。各自在保險(xiǎn)領(lǐng)域也都有所涉獵。

  2015年8月，騰訊擬聯(lián)合設(shè)立一家壽險(xiǎn)公司，申請(qǐng)材料已于7月下旬遞交保監(jiān)會(huì)，注冊(cè)地為山東省濟(jì)南市，注冊(cè)資本為15億元，騰訊占股15%，并列第一大股東。

  2015年11月26日消息，安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)于德國(guó)當(dāng)?shù)貢r(shí)間11月24日舉行的“capital m arketsday 2015”上，披露了與百度、高瓴資本合作發(fā)起專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的計(jì)劃。

  2016年7月26號(hào)，螞蟻金服花8.33億元收購(gòu)國(guó)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司51%的股份，成為國(guó)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司控股股東。

  看起來(lái)阿里介入保險(xiǎn)的時(shí)間晚了點(diǎn)，其實(shí)并不是。淘寶在2012年的時(shí)候就在做運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，這可是淘寶獨(dú)一份的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其他保險(xiǎn)公司想做也做不了。

  保險(xiǎn)的牌照是出了名的難拿，所以一般介入保險(xiǎn)的方式有兩種：與現(xiàn)有保險(xiǎn)公司合作、收購(gòu)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司。BAT基本也都是用的這兩種方法。

  其實(shí)除了BAT，其他公司也有涉及保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的。只不過(guò)大家涉及多的，以壽險(xiǎn)居多，像汽車(chē)方面的保險(xiǎn)，少有人涉及。原因在于，汽車(chē)險(xiǎn)計(jì)劃性太強(qiáng)，利潤(rùn)又不夠高，再加上市場(chǎng)格局基本已經(jīng)確定。

三、互動(dòng)社群的保險(xiǎn)形態(tài)

  除了傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)也催生了一種新的保險(xiǎn)形式——互助社群。比如抗癌公社、水滴互動(dòng)、E互助等等。這類(lèi)公司打著互動(dòng)的名義，實(shí)際是做的也是保險(xiǎn)的事情。以水滴互動(dòng)為例， 其推出的產(chǎn)品有：

  中青年抗癌計(jì)劃：預(yù)存9元，最高可得30萬(wàn)元保障各種常見(jiàn)罕見(jiàn)癌癥；

  綜合意外互助計(jì)劃：預(yù)存9元，最高可得10萬(wàn)元保障意外事故、意外傷殘；

   當(dāng)然，除了這兩種產(chǎn)品以外，還有更多產(chǎn)品。其他互助社群的產(chǎn)品，也與此類(lèi)似。他們之所以不把自己叫做保險(xiǎn)，是因?yàn)樗麄兡壳斑€拿不到保險(xiǎn)牌照，既然是黑著干，那還是盡可能撇清關(guān)系會(huì)更安全一些。

  但實(shí)際上，運(yùn)作方式與保險(xiǎn)并沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別。之前坤鵬論寫(xiě)過(guò)一篇這方面的文章，如果他們真把自己當(dāng)成保險(xiǎn)公司干，問(wèn)題是很大的。如果他們只把這種方式當(dāng)成獲取用戶(hù)的一種渠道，后面設(shè)計(jì)更多盈利方式，那這個(gè)模式還是可以討論的。只是有一點(diǎn)，速度得快。原因很簡(jiǎn)單，收的錢(qián)不足以支付癌癥賠償，以平均每個(gè)賠償10萬(wàn)計(jì)算，一個(gè)人得病，需要11111個(gè)人的預(yù)存款才能支持，粗略計(jì)算發(fā)病率不能超過(guò)萬(wàn)分之一。大家都知道，癌癥的發(fā)病率肯定不只萬(wàn)分之一這么少。所以如果趕上癌癥爆發(fā)期，賠償能否兌現(xiàn)，需要打上一個(gè)大大的問(wèn)號(hào)。

四、保險(xiǎn)的另一功能——財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移

  可能沒(méi)深入研究過(guò)保險(xiǎn)的網(wǎng)友不太了解。事實(shí)上，保險(xiǎn)的這一功能是很多有錢(qián)人選擇他的重要原因?！侗ｋU(xiǎn)法》賦予了保險(xiǎn)產(chǎn)品很多好處，比如：

1、不能被追債：人壽保險(xiǎn)是不受債權(quán)債務(wù)干擾的金融工具，即使是無(wú)限責(zé)任公司，你的房子、車(chē)子、存款都被用于追繳償還債務(wù)，但人壽保險(xiǎn)是不能被追繳的；

2、規(guī)避遺產(chǎn)稅：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，如果有明確指定受益人的，則保險(xiǎn)金不作為遺產(chǎn)分配，并且保險(xiǎn)賠款免納個(gè)人所得稅。這個(gè)方式現(xiàn)在是很有富人轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的方法；

3、保單是不被查封罰沒(méi)的財(cái)產(chǎn)：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

  這些好處是很多有錢(qián)人選擇合作保險(xiǎn)的重要原因，甚至有很多人通過(guò)買(mǎi)香港保險(xiǎn)來(lái)達(dá)到轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的目的。終其原由，肯定是好處大大滴。

  其實(shí)坤鵬論今天并不是改行賣(mài)保險(xiǎn)了。只是最近包括馬云在內(nèi)，各個(gè)行業(yè)大佬都在聊保險(xiǎn)，作為金融的另一個(gè)分支，我們有必要深入了解一下。

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