自從支付寶10月12日起提現(xiàn)開始收費，對于第三方支付的討論聲開始多起來。甚至還有一些人擔心支付寶會不會因此被打扒下，也有人關心，在電商層面與淘寶一較高下的京東，也有了自己的京東金融，那京東金融，與支付寶可以一較高下不？

  嚴格意義上講，京東金融應該與螞蟻金服相比較，不過就算和支付寶對比，也是比不過的。雖然坤鵬論認為淘寶是個坑人的地方，但卻一如既往看好螞蟻金服的未來。

一、京東很長一段時間都在使用支付寶

  2011年之前，京東是沒有自己支付系統(tǒng)的，那個時候，在京東上買東西可以使用貨到付款，也可以使用支付寶、快錢、財付通等第三方支付工具支付，當然，也可以直接網(wǎng)銀支付。只不過，用戶在使用網(wǎng)銀支付時，走的也是第三方支付工具。

  那時候對接給其他網(wǎng)站使用的支付寶，其實與我們印象中的支付寶并不是一個概念。

  當時大多數(shù)用戶理解中的支付寶，都是有擔保功能的，就像我們在淘寶上買東西，付錢給賣家的時候，錢是付給支付寶的，作為中間商，這個錢只有在買家確認付款以后才會真正付給賣家，但其他網(wǎng)站使用的支付寶，并沒有這部分擔保功能，而是直接打錢給賣家，實際上就是幫商家與銀行之間建立一個支付通道而已。

  有用戶會問，我也可以去和銀行談合作，為什么要用你的呢？

  確實，每個機構都可以找銀行談，但談是需要時間的，也是需要技術的，這些積累并不是一年半年能完成的，直接接入已有第三方支付工具，在當時看來是最直接，也是最經(jīng)濟實惠的方法。試想，如果你的交易額不夠，銀行會和你談么？

  所以當時包括京東在內，大多數(shù)電商平臺都會直接接入第三方支付工具，比如支付寶、財付通、易寶之付之類的，而且都是并存的。支付寶在當時，除了作為淘寶交易擔保中介外，也作為第三方支付工具，為各大網(wǎng)站提供交易支付功能。

  當然，這部分功能是收費的，散單的費率在1%左右，交易額大的情況下，可以和支付寶談一個額度，這樣費率會低一些。當時不僅支付寶，財付通以及其他第三方支付工具都是這么做的。

  直到2011年5月之前，京東都在使用支付寶作為第三方支付工具。

二、被逼出來的京東支付                   

  2011年5月的時候，劉強東以支付寶費率較高為由，宣布終止京東商城和支付寶之間的合作。

  在當時，這件事情還被很多媒體熱議，顯然大家并不認為終止合作的理由真的如公布出來的費率問題，而是其他更深層次的問題，比如商業(yè)機密，比如競爭。

  當淘寶還是淘寶的時候，京東與淘寶的差異化還是很大的，二者并沒有真正直接的競爭關系。

  天貓的前身“淘寶商城”開始逐漸成熟的時候，京東發(fā)現(xiàn)，“淘寶商城”對自己的威脅非常大，直接與自己形成競爭，如果這個時候繼續(xù)使用支付寶，無疑自己的數(shù)據(jù)會被競爭對手得到。

  這個原因，被當時更多人接受。

  在當時，很多人認為，京東直接取消使用支付寶，對交易額影響還是挺大的，畢竟當時支付寶用戶數(shù)量已經(jīng)非常龐大了，取消支付寶，相當于把這些習慣使用支付寶的用戶拒之門外。

  不過顯然對于京東而言，損失一部分用戶總比自己的商業(yè)機密掌握在競爭對手手里要好得多。更何況，支付寶在當時也不是京東主要支付方式。京東大多數(shù)訂單，還是通過貨到付款完成的，大概能占到80%的比例，剩下的20%里，還有財付通、易寶支付等其他第三方支付工具。

  所以京東在2011年5月的時候，毅然決然的決定取消與支付寶的合作。

  取消的同時，京東也加緊開始開拓自己的支付渠道，也就是后來的京東支付。因為有了京東平臺巨額交易量，與銀行合作也就順利的多。所以我們看到了京東支付。

三、學習來的京東金融

  余額寶是支付寶后期的產(chǎn)品了，在早期時，支付寶就已經(jīng)開始利用其大數(shù)據(jù)，為賣家提供貸款服務。比如天貓一方面把押金提高到5萬、10萬、15萬，另一方面卻為賣家提供貸款，放貸的錢轉手回到天貓押金中，賣家卻要為這些從天貓左兜掏到右兜的錢支付利息時，我們不衿感嘆，金融是一門多牛的生意啊。

  京東的賣家雖沒有天貓多，但京東擁有很大體量的供應商，在京東上市之前，壓供應商款是非常普遍的現(xiàn)象，說是30天結款周期，45天能結出款來都是好樣的。當然，上市以后POP方面情況有所好轉，可別忘了，占京東銷售額最大比例的是自營，壓供應商款的問題并沒有得到根本性解決。然后發(fā)現(xiàn)支付寶居然可以這么玩，于是京東也學壞了。開始為供應商提供貸款。

  比如我是一個供應商，本期有50萬款要結算，結算時間30天，這個時候京東可以為你提供一定額度的貸款，比如30萬，先付給你，等你的款結算出來以后再還。

  對于供應商來說，有時候幾十萬的款就是救命的錢呀，對于企業(yè)來說，現(xiàn)金流才是最重要的。所以企業(yè)不管愿意不愿意，反正總比真等到30天以后再拿到錢要強多了。而這些企業(yè)，很多都是去銀行貸不出來款的。

  一筆好生意，被京東學會了。

  另外，支付寶推出了“花唄”、“借唄”等針對個人貸款的產(chǎn)品，給個人借款，這又是一門好生意呀。京東順道就給抄過來推出了個“白條”。針對個人貸款的業(yè)務，對電商平臺來說，一舉多得，既掙了手續(xù)費，又促進了平臺消費，這個生意太好了。

  對于擁有大量沉淀資金的電商平臺來說，玩金融簡直是必須要做的事情。所以京東把這些業(yè)務整合到一起，成立了一個京東金融。2016年初的時候，還從紅杉資本中國基金，嘉實投資和中國太平等投資公司收了66.5億元投資。其實這也是學的支付寶，因為在此之前，以支付寶為基礎，阿里巴巴成功孵化了螞蟻金服這個估值已超600億美金的獨角獸。

  至于京東金融的眾籌，其實就是一個產(chǎn)品，可劃給金融，也可以劃給其他業(yè)務部門，對京東金融起不了決定性作用。

四、為什么京東金融競爭不過支付寶

  有這個結論，相信很多人是不反對的，但為什么會有這個結論，坤鵬論簡單說說自己的觀點。

1、應用場景

  從應用場景來看，現(xiàn)在能與支付寶相提并論的，也就是微信支付了，我們去超市也好，去飯店也好，哪怕是買個煎餅，我們能微信，能支付寶，你能京東支付么？顯然不能。

  現(xiàn)在支付寶和微信都在大力推應用場景，而在這方面，京東金融顯然還不具備和這兩位競爭的本事。應用場景決定了用戶量，決定了用戶使用習慣，這些都是未來。顯然，在“未來”的路上，京東金融落后于支付寶不只一兩個身位。

2、大數(shù)據(jù)和征信體系

  支付寶依靠淘客和天貓以及阿里巴巴投資的眾多企業(yè)為其提供大數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)可以做的事情，那可多了去了，最直接的，支付寶有“芝麻信用”。目前“芝麻信用”是央行征信系統(tǒng)以外，最牛X的征信體系了，沒有之一。在這方面，微信都難與其一較高下，更別提京東金融了。

3、生活類服務

  支付寶最近在生活類服務方面沒少下功夫，什么交電話費、水電、煤氣費、甚至汽車違章都可以支付寶處理，還有正在開拓的掛號等與醫(yī)療相關的業(yè)務，慢慢都會通過支付寶完成。這些生活類服務，就是要讓用戶每時每刻都能想起來支付寶。京東金融在這方面，顯然還停留在“京東購物用京東支付”的階段。

4、資金、人員及技術儲備

  2015年雙十一，12分鐘成交100億，這背后除了貨賣的好以外，支付系統(tǒng)也得能承擔得起這么大的交易量才行。天貓第一年雙十一交易額不足1億，當時支付就已經(jīng)卡的不行，去年交易額912億，也沒見得比第一年卡，這其中的技術解決方案，是不可想象的。人員和技術的積累，支付寶在全球也得名列前茅。在這方面，京東金融要走的路還很長。至于資金，那支付寶就更不用說了，看看螞蟻金服背后的股東。想投資螞蟻金服都得先看看自己的份量。

  我們相信京東金融在不斷完善和進步，可京東金融干不過支付寶的核心更在于，并不僅京東金融在進步，支付寶進步的更快，這才是最要命的。本來支付寶就是個高富帥，結果人家還比你努力，這誰受得了？

5、高度

  很多人覺得這是個比較虛的詞，其實并不虛，同樣是做金融，支付寶與京東金融看問題，是不在一個高度上的。高度決定了未來發(fā)展格局、發(fā)展速度。

  所以綜上所述，坤鵬論認為京東金融是競爭不過支付寶的，想都不用想。微信如果努努力，或者還有一絲希望，京東金融就算了。

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