近日，中央政府決定設立溫州金融改革綜合試驗區(qū)，金融綜合改革需完成12項主要任務。細看仍象是多年改革政策的匯編，新意并不明顯，關鍵仍在落實，還需再來12招：
    第一招：慎殺吳英，廢除或修改刑法中涉及民間借貸的相關犯罪條款。筆者粗略統(tǒng)計一下，刑法中，民間借貸行為有可能涉及的犯罪有擅自設立金融機構罪、非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪、騙貸罪及貸款詐騙罪、非法經(jīng)營罪、虛報注冊資本/虛假出資/抽逃出資等。民間金融改革中稍不小心，都有可能踩上以上雷區(qū)。廢除或修改刑法相應條款，依法保護改革者，莫讓民間金融的改革者參與者成為政策的實驗品和犧牲者，莫讓改革者踩雷中招身亡。
    第二招：明確民間金融及小型金融準入制度，從大量的審批制改為注冊制。如近幾年小貸行業(yè)和擔保行業(yè)的審批，已成為腐敗的集中區(qū)，審批后不監(jiān)管，已成為金融風險的源頭。審批=尋租=腐敗，不要將開放民間金融再次成為當權者發(fā)財?shù)氖⒀纭?BR>    第三招：解決民間借貸中資金來源的合法問題。民間金融機構的諸多亂象，都是源于民間金融無陽光下的來源渠道，如小額貸款公司違規(guī)，很多情況下都是由于“只貸不存”的管制，使其缺乏資金來源不得不違法吸存放貸而違規(guī)。可試行推廣民間金融機構融資備案合法制，即依規(guī)定通過網(wǎng)絡向有關部門如實報備后即可視為程序合法，依法保護，產(chǎn)生糾紛時可依法簡易裁判與執(zhí)行，不依法備案，可視情節(jié)為“非法吸存”不依法保護或取締。
    第四招：民間借貸利率全面市場化，允許民間金融自由競爭。特別需要放開存款利率的管制和貸款利率浮動幅度的限制。利率是貨幣的租金和價格，依供求關系進行調(diào)節(jié)本屬其市場基本屬性?，F(xiàn)政府無膽全面放開存貸利率，但在民間金融領域可試先行一步。公開的競爭有利于提高民間融資效率從而降低融資成本，也是防范民間金融業(yè)風險的最佳選擇。
    第五招：為高利貸正名！利率市場化后，應無所謂的高利貸。風險與收益匹配，沙漠中的一瓶水價格是不能與自來水旁的一瓶水價格來相提并論的！有些風險資本成功后的收益，如果以利息來論可謂天文數(shù)字。在高利推動下，一批風險大，具有創(chuàng)新的項目將可能吸引大量的民間風險資本進入。
    第六招：建立民間金融或小型金融強制存款保險制度。使存款者面臨風險時有一定的保障，同時也提高民間金融與大型金融機構差異化競爭時的競爭力。
    第七招：開通民間金融共享企業(yè)和公民金融征信的通道。目前央行的征信調(diào)查系統(tǒng)應在將民間借貸征信納入和完善的同時，應允許民間借貸機構經(jīng)當事人授權后調(diào)查和共享。近幾年的民間借貸風險，其中之一原因就是民間借貸者不了解借款人的資信，特別是銀行的借貸情況，成為借款人歸還銀行貸款的過橋資金來源。實質(zhì)上民間借貸機構成為了借款人轉(zhuǎn)移銀行信貸風險的替罪羊，既承擔了風險又背負了罵名！
    第八招：簡化企業(yè)的破產(chǎn)清算制度，降低企業(yè)破產(chǎn)清算的時間成本和法律成本。溫州的老板跑路，其中之一是企業(yè)破產(chǎn)制度得不到落實且操作麻煩，使本屬有限責任的公司債務轉(zhuǎn)化為無限責任的老板個人債務。企業(yè)破產(chǎn)制度的簡化和落實是使有限責任公司制度的落地，也是簡便的企業(yè)宣告成敗和退出的方式。
    第九招：建立規(guī)范公民個人破產(chǎn)制度。使破產(chǎn)者能在一定期限內(nèi)受到生活及經(jīng)營的限制及懲罰而承擔相應的責任，又能使破產(chǎn)者能依法定的程序免除債務后堂堂正正重頭再來。
    第十招：“放水養(yǎng)魚”，財稅優(yōu)惠要給力。建議對發(fā)放小額（余額500萬以下）貸款長期免征營業(yè)稅。民間融資機構可免三減二征收企業(yè)所得稅，培育中小民間融資機構成長發(fā)展。
    第十一招：期待石油、電訊、金融、鐵路、資源等行政壟斷行業(yè)的全面開放。讓溫州近6000億的民間資本，中國近10萬億的民間資本能進入一個公平的中國實體經(jīng)濟市場，民間金融才有形成良性經(jīng)濟循環(huán)的土壤和機會。
    第十二招：“空調(diào)”變落實！民間金融改革的政策方案很多，但執(zhí)行起來阻力重重，期待溫州政府給力落實到位到企業(yè)到個人。待實驗成功后盡快推廣實施至全國，期待溫總理的《非公經(jīng)濟36條》、“新36條”和溫州的金融改革不再是“空調(diào)”，而是實實在在造福于民的具有歷史變革意義的實踐活動。

作者：中國資本策劃研究院 院長 朱耿洲  博士