包頭小額貸款業(yè)務(wù)大有可為

    包頭是北疆商貿(mào)重鎮(zhèn)，是內(nèi)蒙古的制造業(yè)、工業(yè)中心及最大城市，呼包銀經(jīng)濟帶、呼包鄂城市群的中心城市之一，是中國重要的基礎(chǔ)工業(yè)基地和全球輕稀土產(chǎn)業(yè)中心，被譽稱“草原鋼城”、“稀土之城”。 包頭是蒙語“包克圖”的諧音，意為“有鹿的地方”，所以又有鹿城之稱，居住著蒙古族、漢族、回族、滿族、達(dá)斡爾、鄂倫春等31個民族。

    據(jù)CCP了解，1-5月包頭市規(guī)模以上工業(yè)累計實現(xiàn)工業(yè)增加值456.17億元，同比增長9.2%，增速較去年同期下降2.1個百分點，分別高于全國、自治區(qū)平均水平0.5、0.3個百分點。扭虧增盈情況，截止5月末，全市160戶企業(yè)虧損，虧損面為25%。整體表現(xiàn)為今年市場需求萎縮、產(chǎn)品價格大幅下降、全市工業(yè)經(jīng)濟運行下行壓力大、規(guī)模以上工業(yè)增加值增速處于歷史低位運行的現(xiàn)狀。

    本人認(rèn)為：增速下降、虧損面較大，表明當(dāng)前包頭市工業(yè)經(jīng)濟下行壓力依然較大，拉動全市工業(yè)經(jīng)濟繼續(xù)保持平穩(wěn)較快增長的后勁不足，企業(yè)融資難仍是阻礙企業(yè)發(fā)展的重大原因之一。因此，作為正規(guī)金融的補充，小額貸款業(yè)務(wù)還有大量生存與拓展的空間，小額貸款業(yè)務(wù)在包頭大有可為。

    小額貸款公司經(jīng)營與發(fā)展問題

    小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。

    在近年全球經(jīng)濟下行的大背景下，我國實體經(jīng)濟受到嚴(yán)重?fù)p害，中小企業(yè)和微型企業(yè)受到很大沖擊。與此同時，商業(yè)銀行從防范金融危機角度出發(fā)，對小微型企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶的貸款服務(wù)更加謹(jǐn)慎。而小額信貸業(yè)務(wù)在十多年的發(fā)展歷史進程中，卻由于受政策限制，導(dǎo)致缺乏吸
    收資金的能力，難以對小微企業(yè)、個體經(jīng)營者和農(nóng)戶的經(jīng)營發(fā)展形成有效支持。

    2005年，人民銀行開始推動小額貸款公司試點，希望借助小額貸款公司引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)。2008年，人民銀行與銀監(jiān)會開始在全國范圍內(nèi)推動，自2009年起，各地小額貸款公司紛紛涌現(xiàn)，發(fā)展速度較快。

    截至2014年3月末，全國共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元，一季度新增人民幣貸款251億元，約為銀行業(yè)新增人民幣貸款的0 .8%，約占社會融資規(guī)模的比例的0.4%。

    預(yù)計到2015年，我國小額貸款公司數(shù)量可能突破10000家，實收資本可能突破10000億元。但由于小額貸款公司為新興行業(yè)，處于成長初期，在發(fā)展中還存在一些問題。

    由此，本人在講學(xué)中全面分析了當(dāng)前我國小額貸款公司的特點、經(jīng)營發(fā)展存在的主要問題，指出正確認(rèn)識與探索如何推廣和發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，對包頭中小企業(yè)的發(fā)展、民間金融正規(guī)化陽光化、對于包頭經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

    1、小額貸款公司資金來源渠道較窄，“只貸不存”。根據(jù)《小額貸款公司管理辦法》小額貸款公司不能吸收公眾存款。2008年銀監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》指出：小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

    “這些規(guī)定是與正規(guī)金融機構(gòu)的本質(zhì)差別，也是制約小額貸款公司發(fā)展最大的問題。面對旺盛的市場需求，不少小額貸款公司深感資金來源不足，在利益的驅(qū)動下，部分小貸公司可能違規(guī)操作甚至非法集資?！敝旃⒅薏┦空f。

    2、小額貸款公司限于服務(wù)“三農(nóng)”為主。正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)對象傾向于大中型客戶，而小額貸款公司的貸款對象主要是有著短期資金周轉(zhuǎn)需求而又達(dá)不到銀行貸款門檻的企業(yè)。

    “正是如此，小額貸款公司信用風(fēng)險與生俱來。”朱博士說。由于小額貸款公司的貸款對象主要集中于涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶以及農(nóng)戶，而此類客戶經(jīng)營規(guī)模較小，產(chǎn)業(yè)層次較低，資本積累不多，抵御風(fēng)險能力較弱。尤其是對于農(nóng)戶以及農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)而言，若遇自然災(zāi)害等不可抗拒風(fēng)險，將對其產(chǎn)生不同程度的損害。

    3、小額貸款公司缺少專業(yè)人才。小額貸款公司的發(fā)起人多從事與金融無關(guān)的其他實業(yè)，公司多數(shù)人員缺乏從事金融業(yè)務(wù)的知識和技能，缺乏金融機構(gòu)運作的專業(yè)知識，也缺乏貸款風(fēng)險評估方面的專業(yè)能力，內(nèi)控管理水平低，這使小額貸款公司的風(fēng)險控制得不到有效保障。

    4、小貸公司經(jīng)營行為難以規(guī)范。根據(jù)規(guī)定，小貸公司為非金融機構(gòu)，從事類金融業(yè)務(wù)，未納入銀監(jiān)會或人民銀行系統(tǒng)監(jiān)管，基本由地方金融辦牽頭，或由跨部門的協(xié)調(diào)(領(lǐng)導(dǎo))小組來承擔(dān)。目前常見的做法是由各省金融辦負(fù)責(zé)對小貸公司進行監(jiān)管。但是，有些地區(qū)則將小貸公司交由中小企業(yè)局、工商局乃至財政局管理。在實施監(jiān)管的過程中，重報表審核、輕現(xiàn)場檢查的現(xiàn)象也比較嚴(yán)重?！靶≠J公司經(jīng)營行為難以得到規(guī)范，行業(yè)監(jiān)管不力，監(jiān)管漏洞乃至真空頻頻出現(xiàn)，將直接阻礙我國小額貸款公司的發(fā)展?！敝觳┦勘硎尽?/p>

    10招防范包頭市小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理風(fēng)險

    本人認(rèn)為，只有針對小額貸款公司存在的問題及風(fēng)險，提出切實可行的解決方案，才是促進小貸公司健康發(fā)展的陽光之道。

    1、嚴(yán)格小貸公司委托貸款業(yè)務(wù)。小貸公司如涉足委托貸款業(yè)務(wù)，就有可能轉(zhuǎn)化為變相吸收公眾存款或非法集資。這就觸及到法律的紅線，也是小貸公司的死線。

    委托貸款所用資金須是自有資金。對銀行而言，如何界定企業(yè)自有資金沒有統(tǒng)一的做法，最常用的方法是自有資金等于流動資產(chǎn)與流動負(fù)債之差，而有的銀行是將凈資產(chǎn)額度內(nèi)的貨幣資金視為自有資金。對委托方而言，界定自有資金更是困難，企業(yè)往往通過業(yè)務(wù)安排或關(guān)聯(lián)交易把非自有資金變性為自有資金，來謀取投資收益，委托方如出現(xiàn)這些行為，將會面臨違法違規(guī)的風(fēng)險。

    2、建立規(guī)范的制度。小貸公司要建立嚴(yán)格系統(tǒng)制度，做到財務(wù)核算規(guī)范、科技手段先進、信貸管理嚴(yán)謹(jǐn)、風(fēng)險管理到位、撥備制度完備。

    3、加強專門人才的培育與引入。無論是高管還是業(yè)務(wù)骨干，小貸公司員工都要學(xué)習(xí)并會靈活運用相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識和技能。還要強化風(fēng)險責(zé)任的分?jǐn)偱c約束，并與激勵機制相結(jié)合，增加從業(yè)人員的風(fēng)險意識、工作的主動性與職業(yè)道德感、責(zé)任感。

    4、優(yōu)先工作流程。要發(fā)揮好小額貸款公司放款速度快的顯著特點?？砂研☆~貸款公司的門檻再降低一點，審批鏈條再短一點，擔(dān)保形式再靈活、多樣一點，放款速度再快一點，定位再準(zhǔn)確一點，真正為“三農(nóng)”、為小微企業(yè)、個體工商戶提供一種全新、快速的融資渠道。

    5、在風(fēng)險可控的情況下適度拓寬小貸公司融資渠道。比如在吸收股東資金以及從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得融入資金的數(shù)額方面適當(dāng)放寬政策等。在資金來源方面適當(dāng)放寬政策，可在一定程度上解決小貸公司資金不足的問題。

　 6、打造公平誠信的社會信用環(huán)境。要將小額貸款公司與正規(guī)金融系統(tǒng)一樣，納入央行征信系統(tǒng)，建立個人信用檔案，將還款情況與營業(yè)執(zhí)照年檢、轉(zhuǎn)換經(jīng)營項目、繳納保險金等事務(wù)聯(lián)系起來。

    7、建立與客戶之間的“防火墻”。即建立完善有效的風(fēng)險補償機制，成為客戶的“保護傘”。也就是說，對于預(yù)期內(nèi)損失，公司可根據(jù)風(fēng)險成本計算法，對不同信用等級規(guī)定不同的風(fēng)險調(diào)節(jié)率，從而通過在貸款定價時收取風(fēng)險費用予以補償。對于預(yù)期外損失，小貸公司可通過自有資本金或提取準(zhǔn)備金予以補償。

    8、打造小貸品牌，實現(xiàn)市場價值。做小貸或擔(dān)保，與做風(fēng)投、私募一樣，可能都是階段性融資行為。但要破解這種觀念，要不看短期，不急功近利。要做品牌、做口碑，精細(xì)化管理，不要只追求短期的高額回報，而要看到企業(yè)的長遠(yuǎn)目標(biāo)。

　　這就要確定小貸公司的核心價值觀、經(jīng)營理念。小貸行業(yè)有類銀行經(jīng)營模式、有集團經(jīng)營模式、有微小貸模式，這取決于企業(yè)的實力、戰(zhàn)略、理念。要做真正微小貸，占市場、蓄客戶，不圖一時的暴利而投機取巧，要圖長期發(fā)展、長期回報。

    9、做大做強向村鎮(zhèn)銀行邁進

    小貸做強后可轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行，但要處理好公司股東擔(dān)心失去控股權(quán)、村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少、吸儲難、無法攤薄成本等問題。

    10、加強小額行業(yè)監(jiān)督。即希望國家出臺更完整、更實際、更系統(tǒng)的《小額貸款法》，賦予小額貸款公司金融企業(yè)的法律地位。

    目前對小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定只有銀監(jiān)會與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》、銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》、中國人民銀行發(fā)布的《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》以及各地方政府制定的政策性文件等，缺乏完整、系統(tǒng)的法律規(guī)制體系，嚴(yán)重制約了小額貸款公司的規(guī)范和持續(xù)發(fā)展。相比而言，國外小額貸款業(yè)務(wù)的法律規(guī)制更為成熟：孟加拉國的《鄉(xiāng)村銀行法》、印尼的《小額信貸法》、印度的《小額信貸促進法》等都是規(guī)范小額信貸的法律規(guī)章允許小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。

    莫把“小貸”變“大貸”

      本人在講學(xué)時指出：包頭近幾年小貸及民間放貸發(fā)展迅猛，但由于粗放經(jīng)營忽視風(fēng)險控制，爆發(fā)了金利斌、魏剛、馬一兵等民間借貸資金鏈斷、老板自殺跑路等惡性案件，當(dāng)?shù)貛资倚≠J公司正常經(jīng)營也只剩十來家，民間放貸機構(gòu)更是慘淡經(jīng)營、如履薄冰…

    由此本人認(rèn)為，除了小貸等資金盲目投向煤炭房地產(chǎn)、非法吸存、短融長投、高利貸榨干行業(yè)利潤形成龐氏騙局等原因造成外，還一個很重要原因是把“小貸”變成了“大貸”，即發(fā)放大額貸款、且客戶集中，一旦大客戶跑路，風(fēng)險匯聚放大無法收拾。

    “小貸等民間放貸的三條‘高壓線’之一就是‘禁止大額放貸’?！敝旃⒅薏┦繌娬{(diào)，小貸等民間放貸機構(gòu)要找準(zhǔn)自身定位，服務(wù)于創(chuàng)業(yè)型微小型企業(yè)，主要解決是小額臨時性、周轉(zhuǎn)性短期補缺口資金，而不是資本金及鋪底流動等中長期資金，業(yè)務(wù)和客戶定位特點決定其“小額”與“分散”。故“小貸”業(yè)務(wù)按銀監(jiān)會管理規(guī)定是放貸額不能超過注冊資5%及最大額不能超500萬元，就是居于此考慮，此額度都太高了，有50萬以內(nèi)就足夠，要大錢的別找我。

    如果小額放貸，債務(wù)人就是萬一資金出問題，小額公司也會先還也容易還得起！現(xiàn)很多“小貸”等動則幾千萬、有些對個別客戶甚至超億元，輕松就輕松、省事也省事，一旦出險，全軍覆滅！因此莫把“小貸”變“大貸”。