銀行培訓(xùn)師陳毓慧老師推薦：
☆問(wèn)：定投跟一般的基金申購(gòu)有什么不同呢?定投的回報(bào)率大約多高?
答：基金的定期定投，是指與銷售機(jī)構(gòu)一次性簽訂定投協(xié)議后，銷售機(jī)構(gòu)將在您每月指定的日期，按照您指定的金額，自動(dòng)申購(gòu)您指定的基金品種。
我們都知道，投資是有風(fēng)險(xiǎn)的。專家告訴我們："不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。"也就是說(shuō)，要分散投資。分散投資有兩種方式，一是分散投資標(biāo)的，選擇不同類型的投資品種進(jìn)行組合投資;二是分散投資時(shí)點(diǎn)，以求降低長(zhǎng)期購(gòu)買成本，其中最簡(jiǎn)便的方式就是定期定投。
定期定投也是一種有風(fēng)險(xiǎn)的投資，其回報(bào)率要取決于定投的時(shí)長(zhǎng)、定投期間的市場(chǎng)狀況以及選擇的具體基金品種等，但很難有確定的衡量，這是定期定投與零存整取儲(chǔ)蓄的根本差別。
☆問(wèn)：為什么理財(cái)師通常都對(duì)養(yǎng)老、教育資金推薦定投的方式呢?
答：定期定投是一種長(zhǎng)期投資方式。而養(yǎng)老、教育資金的需求具有比較鮮明的特點(diǎn)，即資金使用的時(shí)間和目標(biāo)都比較明確，從開(kāi)始準(zhǔn)備到使用都有較長(zhǎng)的時(shí)間，可以提前規(guī)劃。這兩點(diǎn)特別適于定期定投的投資方式。
☆問(wèn)：定投基金之外，家庭理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置中一般還有必要購(gòu)買其他基金產(chǎn)品么?
答：顯然，定投是投資方式的一種而不是全部。如何選擇投資方式的組合與配比，仍要結(jié)合投資者的具體情況而定。假如您是初入的"月光族"，或是收入相對(duì)較低的人群，因?yàn)槎ㄍ兜耐顿Y門檻較低，甚至可低至每月100元，可以作為主要的投資方式;如果您小有積蓄并收入穩(wěn)定，可以為養(yǎng)老、子女教育等設(shè)立單獨(dú)的定投賬戶來(lái)準(zhǔn)備資金，其他剩余資產(chǎn)可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行投資配置。
☆問(wèn)：一般定投多少年才能達(dá)到較好的資金回報(bào)呢?
答：按照國(guó)外成熟資本市場(chǎng)的慣例，一個(gè)市場(chǎng)周期為3-5年左右。只有經(jīng)歷了至少一個(gè)完整的市場(chǎng)周期，定投的優(yōu)越性才能得到比較充分發(fā)揮。一般我們建議定投在5年以上為宜。
☆問(wèn)：定投的贖回跟一般基金的贖回有什么不同?費(fèi)率、贖回時(shí)間有不同么?
答：定投所得基金份額可以隨時(shí)贖回，贖回手續(xù)與一般基金贖回?zé)o異，且并不影響定投的繼續(xù)進(jìn)行。在贖回費(fèi)率的問(wèn)題上，由于該費(fèi)率與持有時(shí)間掛鉤，我們建議定投份額實(shí)行先進(jìn)先出的原則，即優(yōu)先贖回持有時(shí)間較長(zhǎng)的份額。
☆問(wèn)：定投在選擇具體產(chǎn)品方面，跟一次性基金購(gòu)買有什么不同呢?
答：由于定投是在一個(gè)相對(duì)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)分次購(gòu)買，可以平均購(gòu)買成本，平滑投資風(fēng)險(xiǎn)，所以宜選擇風(fēng)險(xiǎn)收益相對(duì)較高、凈值波動(dòng)較大的基金產(chǎn)品，以期獲得更高的投資收益。更具體地說(shuō)，定投可較多關(guān)注指數(shù)型基金和投資風(fēng)格較為激進(jìn)的主動(dòng)管理型股票基金。
☆問(wèn)：目前定投能在銀行和基金公司網(wǎng)站申購(gòu)，從不同渠道購(gòu)買各有什么區(qū)別呢?
答：目前定投可以在銀行柜臺(tái)、銀行網(wǎng)站、基金公司網(wǎng)站等通道辦理，其開(kāi)通程序和費(fèi)率遵照各銀行與基金公司的規(guī)定，其中可能存在細(xì)微差別。您可具體咨詢銀行或基金公司后，攜帶自己的身份證原件與銀行卡到銀行辦理即可，部分銀行與基金公司網(wǎng)站可以直接網(wǎng)上開(kāi)通。一般而言，在銀行或基金公司網(wǎng)站上申購(gòu)或定投，費(fèi)率優(yōu)惠的幅度更大一些。
■相關(guān)原理
利用長(zhǎng)期復(fù)利有效對(duì)抗通脹
基金定期定額投資計(jì)劃，簡(jiǎn)稱"基金定投"?；鸲ㄍ吨跃哂袘?zhàn)勝通脹的預(yù)期，一個(gè)很重要的原因就在于它充分利用了長(zhǎng)期復(fù)利的原理。理財(cái)學(xué)上有個(gè)著名的"72"法則，即以72除以年收益率就得到本金翻倍的時(shí)間。例如，投資于能達(dá)到8%年回報(bào)率的投資工具，9年以后本金就增加一倍。
凡是自己做過(guò)投資的人都應(yīng)該深有體會(huì)，選擇時(shí)機(jī)是投資中最難以決斷的問(wèn)題之一?；鸲ㄍ蹲屚顿Y者不再為市場(chǎng)的漲跌所困擾，避免了選時(shí)的煩惱。每隔一段固定時(shí)間，你都定期買入固定金額的基金,當(dāng)基金價(jià)格走高時(shí)，買進(jìn)份額會(huì)少一些;而基金價(jià)格走低時(shí)，買進(jìn)份額又多一些，長(zhǎng)期積累就能分散風(fēng)險(xiǎn)、降低平均成本。
權(quán)威資料顯示，1983-2003年期間美國(guó)股票基金的年均收益率為10.3%。而從1990年12月至2006年12月，定投上證指數(shù)的年均收益率達(dá)到8.46%?？梢哉f(shuō)，在對(duì)抗同期不斷上漲的通脹率對(duì)個(gè)人財(cái)富的侵蝕中，定投可謂戰(zhàn)果顯著。
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