社科院最近發(fā)布了《中國社會心態(tài)藍(lán)皮書》，值得注意的有兩個方面的內(nèi)容：一是關(guān)于“官民間不信任度擴(kuò)大”，二是關(guān)于“中國社會總體信任度已跌至合格線（60%）以下”。在解讀這一報告時，《中國青年報》發(fā)表的署名文章卻以“社會信任下降主因是人們風(fēng)險意識提高”為題，這種本末倒置的觀點(diǎn)出現(xiàn)在如此重要的媒體上不禁令人駭然。十多年信用風(fēng)險管理的經(jīng)驗(yàn)告訴我，從來都是信用下降導(dǎo)致風(fēng)險意識提高和風(fēng)險管理的強(qiáng)化，而不是風(fēng)險意識導(dǎo)致信用下降。看來人們對社會信用的認(rèn)識和探究依然不足。 

        中國特色的人情社會  在海外生活多年，回國后感受最深刻的就是國內(nèi)社會信用和信用機(jī)制的嚴(yán)重缺失，而諸多社會的不良風(fēng)氣和扭曲的市場都與信用缺失有關(guān)。中國遠(yuǎn)不是一個信用經(jīng)濟(jì)和信用社會，人們主要通過現(xiàn)金或“人情”關(guān)系獲取社會資源，是個不折不扣的現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)和“人情”社會。人情的商品化是中國經(jīng)濟(jì)的一大特色。商人們通過人情關(guān)系獲取特殊的經(jīng)濟(jì)利益、金融杠桿及競爭優(yōu)勢。官員們因人情而濫用公權(quán)力，職務(wù)信用違約屢見不鮮，造成政府公信力大幅下降。普通民眾及消費(fèi)者只相信可靠的親友，不信其他的信息來源，有條件的人也心安理得地充作一兩回信用違約者，反正撒謊不付費(fèi)。人們在互不信任的市場和社會環(huán)境中支付著高昂的交易成本，相當(dāng)一部分人為避免這些成本而負(fù)上了“人情”債務(wù)?！叭饲椤币殉蔀橹袊穗x不開的生活內(nèi)容，“人情”費(fèi)用更占家庭支出相當(dāng)?shù)谋攘小?/span>

     人情與信用一樣，有著特定的商業(yè)價值。而信用是指人對整個社會所表現(xiàn)出的誠信，是人們社會行為道德規(guī)范中最基本的元素之一。然而，這一最基本的人性成分在當(dāng)今的中國社會卻成了成為稀罕之物，人們對一些正常的利他行為，特別是禮節(jié)性或善意的表示，都會投以懷疑的目光，即使雷鋒再世，恐也難免遭到非議，說他不懷好意或另有所圖。中國人的信用底線應(yīng)該是“各掃門前雪”，然而，這一底線似乎正在被打破，人們不僅自己不好好打掃門前雪，或把雪掃到公路上，還懷疑別人掃雪的動機(jī)。可悲呼！

        扭曲的信用價值觀  在國外時間呆久了，難免會入鄉(xiāng)隨俗，帶回一些習(xí)慣行為，有時卻感到十分的尷尬和無奈。比如，有一次在北京，天黑還下著大雨，我剛下公共汽車，準(zhǔn)備過馬路時，見到一位婦女拎著多個大包小包，沉甸得都走不動路了，我問是否需要幫忙，她不回答，我就幫她打傘遮雨，走到路中間她幾乎摔倒，我問是否可將最不重要的東西讓我?guī)兔δ?，她連理都不理，我還是幫她抬了一會兒大包，為她打傘過馬路，離別時一句道謝的話都沒有。后來朋友告訴我，她的那些東西可能都是偷的，千萬別幫她，否則會被看作從犯嫌疑。難道人們都這么想？

      見到弱者施予同情心，見到乞丐給點(diǎn)錢再正常不過，但自從在深圳市看到的一幕，我就再也不會施舍了。那是一位大肚子的孕婦，手里還抱著一個不足周歲的孩子，挨著垃圾桶掏東西吃，我實(shí)在受不了看到此場景，就給了她20元錢，讓她到餐館給孩子買些健康的食物。三個小時過去，我再次路過此地時，那婦女還在原地，掏的食物還跟原來一樣，只是手上的孩子換了一個。連乞丐都是假的！

    我曾分別在上海和北京購買了一套房子，面積都是120多平米。上海的房子與“正規(guī)”的公司簽訂了裝修“合同”，結(jié)果“合同”被轉(zhuǎn)賣3次，裝修花費(fèi)超過40萬，而裝修工頭還說是賠本給我做的裝修，不斷要求加錢。工人們?yōu)榱藞髲?fù)工頭拖欠工資，故意降低工程質(zhì)量。而北京的房子裝修是通過朋友介紹的裝修工進(jìn)行的，僅花費(fèi)17萬，裝修質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)遠(yuǎn)勝過上海的房子，而且還保修到今。說明在中國的商業(yè)信用極不靠譜，許多合同形同廢紙，而“人情”關(guān)系才是利益和質(zhì)量的保證，更印證了中國不是信用經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)。

     從不斷曝光的諸多信用違約事件中，包括“三鹿毒奶粉”、染色饅頭、皮革奶、地溝油等食品安全事件，以及“郭美美事件”、“小悅悅事件”、“南京彭宇案”、大量的文憑及論文造假現(xiàn)象，等等，我們看到了一個可怕的社會生態(tài)在牽引著社會的走向，以致現(xiàn)在誰也不相信誰。更為可怕的是，目前似乎沒有任何力量可以扭轉(zhuǎn)這一現(xiàn)狀，阻止信用危機(jī)的進(jìn)一步爆發(fā)。我們所缺的不僅僅是一個制約人們行為的信用機(jī)制，更需要一個道德權(quán)威，或能讓人們看到希望的精神領(lǐng)袖。十多年前朱镕基總理能夠力挽狂瀾，重啟經(jīng)濟(jì)改革，以其雷厲的鋒芒，誓言要準(zhǔn)備100具棺材，99具給貪官，一具留給自己。這是何等的氣魄，在許多人看來，他只是個改革家和清官，而在我看來，他更像個道德權(quán)威和精神領(lǐng)袖。如今有誰能有此等魄力，重塑中國社會的信用價值觀，恢復(fù)人們的信心？

          中國人的信用哪兒去了？ 有一個現(xiàn)象引起了我的注意：當(dāng)美國的（商業(yè)）信用泛濫成災(zāi)的時候，中國的（社會）信用卻在大幅衰竭。兩者之間是否有著某種關(guān)聯(lián)性呢，難道說中國人的信用也隨著“物美價廉”的商品出口到了美國？

       答案是肯定的。中國制造的廉價商品和對美慷慨借貸促成了美國的信貸和信用消費(fèi)市場的空前繁榮，以致觸發(fā)了2008年的信用危機(jī)，信用危機(jī)顯然是因?yàn)樾庞卯a(chǎn)品過濫過剩造成的。而美國對“中國制造”的需求成就了中國的外向型經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，很大程度上帶動了中國相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促成了中國商人對國家資源的瘋狂掠奪和破壞，官方對GDP的狂熱追求，以及民間對金錢的盲目崇拜，整個社會物欲橫流。為迎合如此快速的增長需求和欲望，最便捷的方式就是突破信用道義的約束，致使社會信用被過度消耗，并一步步走向枯竭。深受其害的消費(fèi)者和普通民眾，開始逐步建立心理防線，不再愿意為信用違約者買單，時而群起反抗，而大多數(shù)人卻選擇了沉默，這就造成了目前這種官民信任危機(jī)和低迷的社會信任度。信任度是指人們對他人的信用所表現(xiàn)出的接受或欣賞程度。低信任度是個危險的信號，更大的危機(jī)會在沉默中爆發(fā)。那些喜歡鼓吹陰謀論的人，不妨可以把它編成危言聳聽的故事，把它想象成美帝國主義的陰謀。

      信用是可以量化和沽值的商品。信用不僅本身是個生產(chǎn)價值的產(chǎn)業(yè)，同時又像潤滑劑助推優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)的健康發(fā)展，淘汰偽劣產(chǎn)品和服務(wù)。發(fā)展信用經(jīng)濟(jì)和信用社會不僅可以大大增加GDP的產(chǎn)出，還能使人們安心消費(fèi)，促進(jìn)社會和諧?？上?，人們往往只看到實(shí)體經(jīng)濟(jì)對GDP的貢獻(xiàn)，卻看不到信用在商品經(jīng)濟(jì)中所起的作用，以及信用的缺失對商品經(jīng)濟(jì)的損害，這是國家發(fā)展的一大失策。就像作者在《瘋狂的信用》一書中提到的，那些跌入所謂“中等收入陷阱”的國家，幾乎都是因?yàn)槲茨芗皶r建立完善信用經(jīng)濟(jì)和信用社會體系，明顯的表象就是官員信用違約造成腐敗盛行，政府濫印鈔票導(dǎo)致貨幣信用貶值，民間有錢人紛紛逃離被污染的環(huán)境和分化的社會，造成資本和信用的流失，以致經(jīng)濟(jì)長期徘徊不前。中國似乎正朝這一陷阱邁去。

    失信的社會也讓相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生：造假業(yè)。任何票據(jù)、證書和商品，只要有利可圖，便能迅速生產(chǎn)，效率驚人，不計后果。與山寨仿造業(yè)一起構(gòu)成了龐大的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，相關(guān)廣告占據(jù)了城市路邊廣告的半壁江山，從業(yè)人員更是遍及各個角落。該行業(yè)的產(chǎn)出當(dāng)然不可能直接計入GDP，但它的發(fā)展與中國偏離信用社會是同步的。

          美國式的信用社會  許多人也許并不知道，美國是個極為復(fù)雜的社會，幾乎容納了世界上所有的民族和人種，但她卻沒有官方的戶口管理制度，也沒有個人檔案，卻有一套完善的信用制度和信用管理機(jī)制。這套制度收錄了人們的居住和收入信息、商業(yè)活動、消費(fèi)、借貸活動，法庭記錄，以及人們的信用行為，并根據(jù)他們的行為模式計算出信用評分。實(shí)際上人們的經(jīng)濟(jì)行為與社會行為有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，一旦出現(xiàn)造假或違約行為，就會被記錄，信息就可能被相關(guān)單位獲取，影響到當(dāng)事人的商業(yè)和經(jīng)濟(jì)利益，包括購房、就業(yè)和消費(fèi)。與商業(yè)評級機(jī)構(gòu)一起，構(gòu)成了無所不在的社會信用網(wǎng)絡(luò)，為社會和商業(yè)單位提供客戶個人和商業(yè)機(jī)構(gòu)信用信息。信用不佳的人和商家遲早會為自己的違約行為付出相應(yīng)的代價。

      美國看起來是個人情淡漠的社會，但卻是個信用社會。人們不能太指望直接通過關(guān)系得到利益，但可以通過誠信積累達(dá)到目的。沒有“人情”的庇護(hù)，人們只能通過努力獲取利益，通過購買各類保險保護(hù)利益，這一切都離不開信用；商人們更要提高自身及其產(chǎn)品的信用度才能生存。美國人其實(shí)生活得并不那么自由，終身債務(wù)纏身的大有人在，被莫名奇妙賬單或傳票拖垮的也不稀奇。