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從2012年將一手創(chuàng)辦的網(wǎng)銀在線賣給京東后的3年里，前京東副總裁趙國棟經(jīng)歷了團隊從七十多人到幾百人、流水從幾百億到幾千億的轉(zhuǎn)換，按照趙國棟自己的說法，歷史責任已經(jīng)完成，是時候重新找回創(chuàng)業(yè)的激情。

錢包金服CEO趙國棟

離職京東后，趙國棟選擇重新創(chuàng)業(yè)的行業(yè)是已經(jīng)萬眾矚目的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，新公司名字叫錢包金服，短短幾個月已經(jīng)獲得由高榕資本領(lǐng)投的千萬美元A輪融資。趙國棟對億邦動力網(wǎng)透露，B輪融資已經(jīng)在路上，規(guī)模將達到幾個億人民幣的規(guī)模，預(yù)計在8、9月份就可以完成，此時距離4月的A輪僅僅過去不到半年時間。

為何在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)外入者越來越多的情況下，投資者還會真金白銀的在趙國棟的創(chuàng)業(yè)公司砸錢？

打造細分領(lǐng)域P2P產(chǎn)品

據(jù)了解，錢包金服目前已有的成熟產(chǎn)品為P2P理財平臺好貸寶，按照其給出的數(shù)據(jù)顯示，上線以來已經(jīng)有了20多億的流水交易額和40萬注冊用戶。

好貸寶的主打產(chǎn)品為日息寶，其核心功能即向傳統(tǒng)的POS機商戶提供交易實時結(jié)算T+0服務(wù)，幫助商戶解決傳統(tǒng)POS機結(jié)算因第二天才能到賬而出現(xiàn)的當日墊資問題。

趙國棟表示，在傳統(tǒng)POS機支付的背景下，消費者刷卡后的金額要第二天才會到商家賬戶上，這就是所謂的T+1到賬。雖然這筆錢肯定會打到商戶賬上，但其間存在1天的墊資需求，而很多小微商戶對資金周轉(zhuǎn)的需求很大，日息寶的設(shè)計就是為了更好的解決這些用戶的墊資需求，當天就將消費者的刷卡款項打給商家，期間收取千分之一的手續(xù)費，同時提供給通過日息寶理財?shù)挠脩艨捎^年化收益。

目前，日息寶通過代理商的方式在全國范圍內(nèi)發(fā)展貸款商戶，規(guī)模已經(jīng)發(fā)展到幾萬個貸款商戶。

“由于商戶實際上已經(jīng)完成交易，日息寶直接跟銀行結(jié)算，在安全性上會受到追捧。”趙國棟分析到：“十部委共同下發(fā)的“互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見”已經(jīng)將P2P平臺被定為信息中介，因此，P2P平臺未來應(yīng)該增加信息披露力度，同時整改不合規(guī)產(chǎn)品，加強風控，這樣才能更好的生存?！?/p>

一位資深互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者對億邦動力網(wǎng)分析，目前P2P產(chǎn)品種類越來越多，并能夠滿足更多的生活場景。類似日息寶的產(chǎn)品能夠很好的切入某一個金融場景的細分領(lǐng)域，并獲得很好收益，說明在互聯(lián)網(wǎng)金融還有很多細分領(lǐng)域等待開發(fā)，會造就下一個行業(yè)藍海。

做互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“天貓”

錢包金服的另一個動作，是幫助傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。

“傳統(tǒng)銀行早就開始觸網(wǎng)了，早在十年前就有自己的官網(wǎng)，只不過那時候沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。但為什么到現(xiàn)在依然給人雷聲大雨點小的感覺？是因為互聯(lián)網(wǎng)金融從運營到營銷再到系統(tǒng)設(shè)計以及產(chǎn)品設(shè)計都要全面的互聯(lián)網(wǎng)化?！壁w國棟稱。

按照趙國棟的說法，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，監(jiān)管層更希望看到傳統(tǒng)金融能夠轉(zhuǎn)型。

截至目前，錢包金服已經(jīng)談妥了包括江蘇銀行、邯鄲銀行等在內(nèi)的30多家銀行。為其金融機構(gòu)提供戰(zhàn)略咨詢、平臺搭建、運營推廣、營銷策劃等服務(wù)。

“未來，錢包金服B輪融資的錢也會大部分投入到圈定更多銀行，以及布局更豐富的產(chǎn)品線，可能每家銀行的官網(wǎng)上都能看到理財、眾籌、P2P等多種形式的產(chǎn)品?！壁w國棟表示。

值得注意的是，除了聯(lián)合運營銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，幫助銀行轉(zhuǎn)型以外，趙國棟還希望能搭建一個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“天貓”，專門出售銀行的投融資產(chǎn)品，不管是其“代運營”的銀行還是大型的商業(yè)銀行，都可以在這個平臺上開店。

趙國慶認為，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融各自都有自己的優(yōu)勢：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的優(yōu)勢在于數(shù)據(jù)和流量；而傳統(tǒng)金融則有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所沒有的眾多線下網(wǎng)點以及更好的風控，同時更容易獲得從業(yè)牌照。

“但目前行業(yè)內(nèi)還很少有一個將流量和銀行結(jié)合起來的產(chǎn)品出現(xiàn)，”趙國慶稱：“錢包金服搭建的這個平臺將填補市場空白，方便消費者購買銀行投融資產(chǎn)品的同時，形成流量入口優(yōu)勢?！?/p>

趙國棟告訴億邦動力網(wǎng)，由于平臺賣的都是只在銀行官網(wǎng)售賣的標準投融資產(chǎn)品，風控將完全轉(zhuǎn)接到銀行本身，最大限度保證消費者的利益。

面臨流量和競爭壓力？

但是，也有業(yè)內(nèi)人士對錢包金服的模式捏了一把汗。一位大平臺金融領(lǐng)域負責人就對億邦動力網(wǎng)表示，錢包金服面臨產(chǎn)品單一的問題?！坝捎阢y監(jiān)會的規(guī)定，銀行的理財產(chǎn)品必須在線下進行面簽，消費者才能銀行的APP或者官網(wǎng)購買。如果只是賣銀行的投融資產(chǎn)品，產(chǎn)品數(shù)量會相對減少?！?/p>

一位P2P平臺的高層也對億邦動力網(wǎng)表示，市場上同種類型的產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)，類似融360這樣的平臺已經(jīng)被大家熟知，將來錢包金服會面臨來自同行的競爭壓力。該人士同時指出：“做互聯(lián)網(wǎng)金融的天貓？為什么銀行不直接去找天貓賣產(chǎn)品？”

對此，趙國棟回應(yīng)稱，由于錢包金服不光是做理財平臺，還幫助銀行搭建和運營官網(wǎng)，所以會更加懂得銀行的業(yè)務(wù)和需求。而鑒于阿里巴巴也有自己的網(wǎng)商銀行，與其他銀行會形成競爭關(guān)系，銀行對待阿里的平臺也會更加謹慎。

更多的質(zhì)疑來自于對其模式的思考。一位業(yè)內(nèi)專家對億邦動力網(wǎng)表示，目前的P2P火熱程度類似于當年的團購網(wǎng)站，最終肯定會形成幾個巨頭把持流量入口，而類似的信息搜索平臺則會在流量上處于弱勢的地位。