5G會(huì)給銀行帶來什么改變？

張靖笙

       5G的革命性影響將改變幾乎所有行業(yè)，而根據(jù)我的理解和多年的銀行金融業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)，5G很快將能體現(xiàn)出對(duì)銀行金融業(yè)脫胎換骨的改造威力，我為什么這么肯定地做出這樣的判斷，因?yàn)槲疫^往的金融行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)中已經(jīng)深刻理解到金融本質(zhì)上就是基于信用的數(shù)據(jù)生意，重大的信息技術(shù)進(jìn)步給銀行金融業(yè)態(tài)帶來新的改變是必然的。

      在信息科技發(fā)展的不同時(shí)代，人們出現(xiàn)了不同金融業(yè)務(wù)需求，影響著銀行業(yè)的業(yè)務(wù)形態(tài)，因此，過往銀行有了1.0、2.0、3.0之分。Bank 1.0時(shí)代是以銀行物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)形態(tài)。而隨著計(jì)算機(jī)時(shí)代的來臨，用戶提出了更多時(shí)間、空間上的需求，因此，銀行業(yè)又進(jìn)入到了2.0時(shí)代。Bank 2.0是一個(gè)自助服務(wù)的時(shí)代，它所開發(fā)的電子金融服務(wù)，不僅提供傳統(tǒng)銀行的所有業(yè)務(wù)，還不斷推出新形勢(shì)下方便客戶的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，以滿足客戶多樣化需求。新興的網(wǎng)上銀行如雨后春筍般崛起，一定程度的便捷和迅速，使得用戶依賴銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的行為被迅速改變。隨著4G時(shí)代和智能手機(jī)的大規(guī)模普及，全球銀行已經(jīng)踏入了更多元化的Bank 3.0時(shí)代，用戶通過智能手機(jī)，可以隨時(shí)隨地操作現(xiàn)金（紙幣）以外的銀行業(yè)務(wù)，這打破了以物理網(wǎng)點(diǎn)體系為基礎(chǔ)的銀行服務(wù)模式，在中國(guó)，支付寶、微信支付的出現(xiàn)已經(jīng)極大程度地改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣。

      如今，5G時(shí)代已經(jīng)開啟，移動(dòng)互聯(lián)的爆炸式發(fā)展已經(jīng)接近尾聲，銀行業(yè)再一次遇到了歷史節(jié)點(diǎn)。被評(píng)論家高度評(píng)價(jià)為“銀行未來與銀行創(chuàng)新的圣經(jīng)”的《Bank 2.0》《Bank 3.0》《Bank 4.0》作者，布萊特·金（Brett King）最近指出：“當(dāng)我們看到未來的銀行體系的時(shí)候，我們看到更多地基于（用戶）行為進(jìn)行預(yù)測(cè)（的產(chǎn)品出現(xiàn)）。這些服務(wù)并不是以產(chǎn)品為基礎(chǔ)，而是以（用戶）體驗(yàn)為基礎(chǔ)?！痹诓既R特看來，人工智能AI技術(shù)已經(jīng)悄然滲入了銀行業(yè)，已經(jīng)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)形態(tài)帶來了巨大影響。布萊特預(yù)測(cè)，未來，植入式銀行將成為Bank 4.0的最終形態(tài)，在這種形態(tài)下，銀行AI服務(wù)將會(huì)通過各種方式出現(xiàn)在我們周圍。

      移動(dòng)手機(jī)的出現(xiàn)已經(jīng)極大程度地影響了人們的消費(fèi)和支付習(xí)慣，而Bank4.0的銀行AI服務(wù)植入式趨勢(shì)無疑和5G帶來的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向是一致的，如筆者前期的分析，5G作為一個(gè)萬物互聯(lián)的泛在無線（限）網(wǎng)絡(luò)，可以讓銀行的所有服務(wù)以個(gè)性化和智能化的方式嵌入到消費(fèi)者的各種生活和工作場(chǎng)景之中，5G讓AI成為自來水，銀行AI服務(wù)也很大概率成為首批大面積普及的高價(jià)值5G場(chǎng)景應(yīng)用。

      雖然以客戶為中心的服務(wù)理念在銀行界已經(jīng)深入人心多年了，可是由于傳統(tǒng)信息技術(shù)手段上的限制，絕大部分的銀行業(yè)務(wù)還是離不開以賬務(wù)為中心的歷史痕跡，這幾年，筆者服務(wù)的銀行業(yè)主都在竭盡全力去豐富他們的用戶畫像和用戶信息管理水平，希望以此來為用戶提供更貼心的服務(wù)，但技術(shù)上他們普遍還是采用了相對(duì)傳統(tǒng)和笨拙的CRM模式，就是用人力來采集和錄入用戶各項(xiàng)信息的傳統(tǒng)信息化方式，這在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代就已經(jīng)無疑是落伍而且低效的，因此在以體驗(yàn)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新方面，輸給微信和支付寶這樣擁有遠(yuǎn)比傳統(tǒng)銀行更多用戶信息采集手段的金融科技平臺(tái)是必然的。

      而在5G時(shí)代人工智能技術(shù)的應(yīng)用給銀行帶來了翻盤的可能，未來人工智能在對(duì)銀行業(yè)的影響上，更是圍繞著我們周圍世界發(fā)生的變化所進(jìn)行的。比如說，利用過往的服務(wù)記錄，我們的銀行能夠告訴我們，什么時(shí)候能買得起新車，什么時(shí)候需要進(jìn)行投資，未來服務(wù)你的銀行很有可能回答這些問題，因?yàn)樗滥愕拇婵钣囝~，知道你什么時(shí)候會(huì)有收入，知道你每一次在哪里花了多少錢，知道你上一次買了什么保險(xiǎn)，知道你關(guān)心什么股票等等。未來，銀行對(duì)于和我們的財(cái)富有關(guān)的這些建議能夠植入我們?nèi)粘躺町?dāng)中，通過掌握我們的行為而為我們提供適時(shí)和貼心的銀行服務(wù)，這就是AI可以發(fā)揮作用的地方，而為什么銀行在金融AI應(yīng)用中更具優(yōu)勢(shì)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理和信用經(jīng)營(yíng)方面有著甚至BATJ這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭都難以逾越的、積累了許多年的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，所以即使BATJ等互聯(lián)網(wǎng)大佬可以霸占社交和電商渠道，但是玩金融的硬核業(yè)務(wù)肯定還是玩不過功力深厚的“老”銀行。

      5G時(shí)代讓接觸用戶的手段和渠道更加開放，有錢有勢(shì)有人的傳統(tǒng)銀行的反向用戶滲透力將大放異彩，已經(jīng)高度數(shù)字化的銀行服務(wù)可以基于人臉識(shí)別、圖像識(shí)別、語音識(shí)別、語義理解等AI原子能力的賦能，形成場(chǎng)景式的銀行AI服務(wù)能力。我們看到，過去，銀行的投資部門經(jīng)常需要用戶來填寫調(diào)查問卷，而如今的銀行已經(jīng)不需要了，他們利用AI技術(shù)來記錄你過往的投資理財(cái)行為，提出更滿足你風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力的投資建議，這是基于你的行為給出預(yù)測(cè)，而不是基于傳統(tǒng)的調(diào)查問卷形式。當(dāng)我們看到未來的銀行體系的時(shí)候，我們看到更多地基于行為進(jìn)行預(yù)測(cè)（的產(chǎn)品出現(xiàn)）。這些服務(wù)并不是以產(chǎn)品為基礎(chǔ)，而是以體驗(yàn)為基礎(chǔ)，可以在用戶不知不覺的情況下采集到銀行需要的各種用戶信息和影響用戶的金融消費(fèi)行為，比如使用行為分析和數(shù)據(jù)科學(xué)，銀行可以知道，一天當(dāng)中最好的時(shí)間來告訴某個(gè)人如何來省錢，然后這個(gè)人很可能在生活中就高度依賴銀行提供的這種秘笈服務(wù)了。

      我們必須要看到，這就是銀行金融業(yè)在5G時(shí)代一種必然的轉(zhuǎn)變趨勢(shì)，通過5G的AI應(yīng)用場(chǎng)景，從傳統(tǒng)的銀行成為植入式銀行，植入到我們周圍的世界當(dāng)中，讓我們就能通過各種不同的方式獲得銀行智能化服務(wù)。我們可以預(yù)測(cè)，在世界上發(fā)展最快、拓展最快的銀行都是基于顛覆性的智能技術(shù)，未來，當(dāng)用戶有需求的時(shí)候，能夠最快提供相應(yīng)服務(wù)的，幾乎都是通過人工智能、語音識(shí)別、智能硬件、更便捷的網(wǎng)絡(luò)連接技術(shù)等來實(shí)現(xiàn)的，這些銀行很快將異軍突起，迅速成為吸人吸金的新風(fēng)口。

    銀行不改變，馬云們又要來了。

(本稿完成與2019年7月3日)