金融也屬于高客單價品類，一單幾萬小case，幾十萬也是很正常，跟其它高客單價品類有著很多共性：對信任的要求高，所以對品牌的要求高，對服務(wù)的要求高，對大額支付要求高，需要線上線下結(jié)合的服務(wù)。除了客單價高，金融應(yīng)該是高客單價品類里面為數(shù)不多的高頻品類，看看股市就知道了。

現(xiàn)在比較火的O2O多數(shù)集中在低客單品類的服務(wù)行業(yè)，這些品類通常特點是單筆消費金額少，消費頻率高，客戶基數(shù)大，消費門檻低。高客單價品類通常的特點是單筆消費金額大，消費頻率低，客戶基數(shù)相對小，消費門檻高。在單筆消費金額高的場景下面，就自然的衍生出來金融的需求：

1、分期付款。在租房領(lǐng)域，房東的訴求是一次付清，最好是年付，房客的訴求是月付或者季付，尤其是對于年輕的房客；在買車買房領(lǐng)域分期付款是典型需求；在旅游領(lǐng)域，分期付款也有著巨大的需求，尤其是對于20-25歲的消費者群體。

2、過橋貸款。在二手房、二手車交易環(huán)節(jié)中往往出現(xiàn)首次購買貸款未還完，要二手交易需要先把前面貸款還完的需求，但其實已經(jīng)找到下家愿意出錢，中間過橋貸款的線下利率很高，主要是行業(yè)外面的服務(wù)商不掌握交易場景不好控制風(fēng)險，金融與場景結(jié)合后可以大幅降低成本。

3、其它的產(chǎn)業(yè)鏈需求：供應(yīng)鏈融資、業(yè)務(wù)保險等等。

產(chǎn)業(yè)場景降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

早期p2p互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展比較粗放，甚至有時候風(fēng)控的方式是讓消費者不要在同一個資產(chǎn)上面投入過多，把一個資產(chǎn)分散給多人的方式來管理風(fēng)險。并非靠資產(chǎn)端的風(fēng)險管理，而是靠零售端的分散風(fēng)險來管理風(fēng)險的方式，直接帶來違約風(fēng)險的提升，拉高利率，來覆蓋壞帳風(fēng)險。

伴隨著發(fā)展，資產(chǎn)端風(fēng)險的管理出現(xiàn)了提升加強：

1、小額征信數(shù)據(jù)的完善。征信數(shù)據(jù)在不斷完善，至少在一些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)上，小額征信上面發(fā)展的速度很快，通過互聯(lián)網(wǎng)多年的發(fā)展，積累了大量的用戶數(shù)據(jù)，可以支持小金額的授信，控制小額風(fēng)險。

大數(shù)據(jù)的來源主要是交易數(shù)據(jù)、社會化數(shù)據(jù)、學(xué)歷數(shù)據(jù)、通信數(shù)據(jù)等，通過這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)可以反應(yīng)出一些基本信息，從而進行一些小額的授信。

2、資產(chǎn)風(fēng)險的控制。金融產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)風(fēng)險管理方法被采用到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，原有金融產(chǎn)業(yè)里面的一些成熟資產(chǎn)包通過采購的方式進入到了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上來銷售?；ヂ?lián)網(wǎng)的便捷性，方便了信息的透明與傳遞速度，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)銷售的速度得到了很大的提升。

3、產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合。大數(shù)據(jù)的風(fēng)控方式對于小額風(fēng)險管理有效，但是對于大額貸款不太夠用，在很多產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，尤其是高客單價的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，存在著天然的消費與征信場景，結(jié)合產(chǎn)業(yè)場景可以實現(xiàn)大額度的授信與風(fēng)險管理。

通過身處產(chǎn)業(yè)鏈條之中，直接參與交易，了解交易背景，獲得信貸消費的上下文關(guān)系，通過交易場景補充客戶征信數(shù)據(jù)，避免欺詐與套現(xiàn)風(fēng)險，深入了解還款能力與意愿，降低風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展

金融拉高消費頻率。高客單價品類通常來說消費頻率都不高，旅游還算好的，車子房子一輩子買不了幾次，這也是高客單價品類很頭疼的一點。金融產(chǎn)品能夠幫助提升消費頻次和客戶粘性。

金融降低消費門檻。對于大客單價的品類，阻礙客戶消費的重要原因是大筆資金的一次性支付，特別對于工作時間短確又存在剛需的青年客戶群尤其如此。通過金融工具可以促進產(chǎn)業(yè)消費，增加主營業(yè)務(wù)增長。我們能看到加了杠桿的股市發(fā)展很快，當(dāng)消費杠桿提升了，相信才能真正拉動消費，沒有杠桿就靠賺的錢消費，很難在短期內(nèi)實現(xiàn)消費對GDP的拉動。中國消費者尤其是年輕消費者信貸消費，透支點未來收入還是比較健康的，發(fā)達國家的信貸消費比例遠高于中國。

互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)可以把互聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)的方法解決產(chǎn)業(yè)的痛點，通過長期的無形資產(chǎn)投資促進行業(yè)發(fā)展；互聯(lián)網(wǎng)+金融通過把互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合，掌握金融的工具與能力。通過互聯(lián)網(wǎng)+金融+產(chǎn)業(yè)，使得可以將三者的能力結(jié)合在一起，進一步提升消費體驗。在目前鼓勵促進消費，拉動內(nèi)需的大的背景下，有利于通過信貸的杠桿，促進消費潛力的釋放。我們看到股市在杠桿的作用的發(fā)展的速度飛快，當(dāng)消費的杠桿被充分的撬動，相信一定會釋放出巨大的潛力，促進消費和內(nèi)需的發(fā)展。

人生中有幾個花錢的高峰：

第一個高峰是25-35歲。大學(xué)畢業(yè)以后25-35歲的10年，是一生中花費的第一個小高峰，在這10年的時間里，要買房、裝修、買家電、買車、結(jié)婚、生娃、旅游，每一項都是不小的開銷，而剛畢業(yè)的時候確又是在退休前收入最低的階段。目前這個資金需求很大程度上是通過長輩幫助來完成的，但是長輩幫助一方面有限，一方面消費理念上可能存在差異，這時候金融就可以發(fā)揮作用。這段時間通過信貸方式來消費，其實是把后面賺的高收入拿到前面提前消費，降低工作初期的經(jīng)濟壓力。我們可以想像在畢業(yè)以后的賺錢能力是一個側(cè)臥三角形，消費貸相當(dāng)于把三角形的頂部拿到填充左側(cè)，變成一個更加平緩的側(cè)臥梯形。

第二個高峰是35-45歲。這個階段的需求關(guān)鍵詞是升級：升級車子，升級房子，升級旅游目的地和旅游方式，升級生活方式，同時教育和醫(yī)療開始占到重要位置，小孩子的教育，老人的醫(yī)療都是重要需求。

第三個高峰是45-55歲。繼續(xù)享受生活、升級生活方式、去更多的地方去旅游體驗世界，幫孩子買車買房結(jié)婚生娃，和第一個就重疊起來了。旅游在這三個高峰消費里面都扮演重要的角色，房子車子換個一兩次就差不多了，旅游是貫穿一生的重要消費，伴隨個人成長旅游消費不斷升級。以前25-35的年輕人在應(yīng)對第一個花錢高峰時靠父母多一些，后面金融服務(wù)起來以后靠自己會越來越多，45-55歲的消費者也有條件越來越多把錢花在自己身上，享受生活。

對于我們這一代人來說，還是比較多的采取遞進式的消費，保守但是沒有風(fēng)險。90后的消費者愿意接受新的信貸消費理念，愿意享受加更平滑的人生。

互聯(lián)網(wǎng)金融提升產(chǎn)業(yè)變現(xiàn)能力

當(dāng)我們通過金融給消費者增加杠桿促進消費時，金融是沖鋒的工具，當(dāng)沒有增長壓力不需要沖鋒的時候，金融又可以提供變現(xiàn)的能力。零售業(yè)有良好現(xiàn)金流可以通過金融變現(xiàn)，現(xiàn)金流資產(chǎn)可以變現(xiàn)提升盈利能力。

羊毛出在豬身上，現(xiàn)在說的比較多的這種情況在很多傳統(tǒng)行業(yè)一直都有。有餐飲門店通過餐飲帶來大量人流，通過出租周邊房產(chǎn)變現(xiàn)；有家電零售連鎖通過零售獲取大量現(xiàn)金流，通過房地產(chǎn)變現(xiàn)。通過零售獲得現(xiàn)金流，通過金融變現(xiàn)，也是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里有效的變現(xiàn)方式，在互聯(lián)網(wǎng)+的時代可以應(yīng)用的更加充分。