客戶購買分紅保險(xiǎn)五注意 撰稿冒建國 據(jù)有關(guān)部門調(diào)查表明：分紅保險(xiǎn)是為客戶通過保險(xiǎn)公司投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要渠道。但是，面對市場上五花八門的分紅產(chǎn)品，客戶應(yīng)該怎樣選擇才更有利于資產(chǎn)的保值增值呢？才能讓投保人更放心呢？這里，首先值得向大家一提的是，保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)的紅利，來自保險(xiǎn)公司的保費(fèi)投資利潤的70%，由于國家對保險(xiǎn)資金投資的渠道限制較緊，投資品種主要是協(xié)議存款、國債、企業(yè)債、基金等。因此，分紅是多少，是受整個(gè)國家資本大環(huán)境影響的。因此，客戶在購買分紅險(xiǎn)的時(shí)千萬不能只認(rèn)為，購買保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)就是投資理財(cái)，其實(shí)這是一種片面，客戶購買分紅保險(xiǎn)本質(zhì)上一個(gè)是保險(xiǎn)保障，其次才能夠算得上是投資理財(cái)。為此客戶購買保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)的時(shí)候要注意以下幾點(diǎn)： ——不要把分紅保險(xiǎn)只當(dāng)投資理財(cái) 客戶購買分紅保險(xiǎn)本質(zhì)上說讓客戶享受保險(xiǎn)保障，其次可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果——分紅。當(dāng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)績較好時(shí)，能分享到保險(xiǎn)公司的投資收益，有效規(guī)避通貨膨脹帶來的風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)槿绱?，許多保戶就將購買期限較短的分紅險(xiǎn)來代替定期存款，把所有的錢都投到分紅險(xiǎn)上。殊不知，這很容易埋下隱患，一旦急需資金，保戶只能以退保的方式撤消保單，而退保所帶來的損失相對較大，絕不只是銀行里的一點(diǎn)點(diǎn)利息。因此建議投資者不要將分紅險(xiǎn)當(dāng)成儲(chǔ)蓄，應(yīng)該當(dāng)成保險(xiǎn)保障，為了資金安全使用，不要一次性做太大的投入。 ——分紅保險(xiǎn)的本質(zhì)不在于投資理財(cái)而在于保險(xiǎn)保障 分紅保險(xiǎn)的紅利來自于保險(xiǎn)公司的總盈余，所以保險(xiǎn)公司的投資收益情況對于分紅產(chǎn)品的分紅狀況至關(guān)重要。雖然保監(jiān)會(huì)規(guī)定：保險(xiǎn)公司70%的盈余必須分配給保單持有人，但由于紅利只是一種預(yù)期的收益和企業(yè)經(jīng)營狀況良好時(shí)，客戶才能享受到一定比例的分紅。所以一定要購買業(yè)績優(yōu)良、投資能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品。而那些經(jīng)營狀況不佳的保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品。而那些經(jīng)營狀況不佳的保險(xiǎn)公司的分紅能力相對較弱，甚至有可能低于定期存款，但是其保險(xiǎn)保障依然存在。因此，分紅保險(xiǎn)的本質(zhì)不在于投資理財(cái)而在于保險(xiǎn)保障。 ——進(jìn)行合理的組合投資 保戶應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分散投資，而不該將所有的資金都投入到一個(gè)保險(xiǎn)品種上。現(xiàn)在市場上的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品比較雷同，多是5年期至10年期的定期分紅險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任也類似，不存在本質(zhì)區(qū)別，這樣分紅回報(bào)的多少就完全取決于公司的經(jīng)營狀況和理財(cái)能力，只有不把雞蛋放在一個(gè)籃子里才能真正規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，起到理性投資的目的。 目前市面上的分紅保險(xiǎn)種類繁多，各具特色，居民選擇分紅險(xiǎn)還有幾個(gè)地方需要注意。首先，居民應(yīng)選擇一些保障期較長、保障功能較強(qiáng)的分紅產(chǎn)品，而不應(yīng)對短期的收益率看得過重。一些只還本付息的短期的收益率看得過重。一些只還本付息的短期分紅產(chǎn)品只有儲(chǔ)蓄功能，并不適合人們的災(zāi)害保障需求。 ———少兒和老人不太適宜購買分紅險(xiǎn)。 大多數(shù)分紅險(xiǎn)對投保人（即掏錢買保險(xiǎn)的人）沒有限制，但對保險(xiǎn)受益人（出現(xiàn)意外獲得補(bǔ)償?shù)娜耍﹨s有年齡等方面的限制，70歲以上的老人就不能作為受益人。而一般情況下，老人抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，更需要保障，老人買保險(xiǎn)而讓子女受益，不符合一般家庭理財(cái)?shù)男枰Ｉ賰阂膊灰速徺I分紅險(xiǎn)，某些品種的少兒險(xiǎn)投保人是孩子，但受益人卻是父母，父母們以為這樣就為自己的孩子買了一份未來的保障，但是實(shí)際上，父母們出現(xiàn)意外的時(shí)候，孩子得不到足夠的保障；孩子出現(xiàn)意外的時(shí)候，父母的得到賠償也無濟(jì)于事。從投保原則上說，家庭保險(xiǎn)首先要保的就是主要收入創(chuàng)造者，防止因其傷病亡而中斷家庭收入，對于少兒，首先需要的保險(xiǎn)其實(shí)是父母自身的保險(xiǎn)（孩子是受益人）。 ———認(rèn)清保險(xiǎn)公司經(jīng)營能力再購買。 分紅險(xiǎn)的回報(bào)能否超過銀行存款利率，最重要的因素是保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)經(jīng)營能力。目前多數(shù)保險(xiǎn)公司仍停留于粗放經(jīng)營階段，以擴(kuò)大保費(fèi)收入為主要目的，在資金運(yùn)營、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制方面仍然不足。而要確保保險(xiǎn)公司的償付能力，既需要保費(fèi)收入的支持，更需要內(nèi)部經(jīng)營管理的配合。所以，在考慮分紅險(xiǎn)產(chǎn)品是否適合自己之外，還要認(rèn)準(zhǔn)公司，考慮該公司的各方面因素，再?zèng)Q定是否購買。